มีความเสี่ยงมากมายที่เกี่ยวข้องกับสินเชื่อของธนาคารทั้งสำหรับธนาคารและสำหรับผู้ที่ได้รับสินเชื่อ การวิเคราะห์ความเสี่ยงอย่างใกล้ชิดในสินเชื่อของธนาคารจำเป็นต้องเข้าใจความเสี่ยงความเสี่ยงเป็นแนวคิดที่แสดงถึงความน่าจะเป็นของผลลัพธ์บางอย่าง - หรือความไม่แน่นอนของพวกเขา - โดยเฉพาะอย่างยิ่งภัยคุกคามเชิงลบที่มีอยู่สำหรับการพยายามบรรลุเป้าหมายทางการเงินในปัจจุบัน ความเสี่ยงด้านสินเชื่อของธนาคารอาจรวมถึงความเสี่ยงด้านเครดิตความเสี่ยงที่จะไม่สามารถชำระคืนตรงเวลาหรือทั้งหมดได้ ความเสี่ยงด้านอัตราดอกเบี้ยความเสี่ยงที่อัตราดอกเบี้ยกำหนดจากสินเชื่อของธนาคารจะต่ำเกินไปที่จะได้รับเงินจากธนาคารเพียงพอ และความเสี่ยงด้านสภาพคล่องความเสี่ยงที่เงินฝากจำนวนมากเกินไปจะถูกถอนออกเร็วเกินไปทำให้ธนาคารขาดเงินสดทันที
ความเสี่ยงและผลตอบแทน
เศรษฐกิจส่วนใหญ่มีลักษณะที่เป็นการแลกเปลี่ยนระหว่างความเสี่ยงและผลตอบแทน มีความเสี่ยงที่เกี่ยวข้องกับการกระทำทั้งหมด "ความเสี่ยง" ที่นี่หมายถึงโอกาสที่การลงทุนเวลาความพยายามหรือเงินของคุณจะสูญเปล่าแทนที่จะถูกใช้อย่างมีประสิทธิภาพ คุณเสี่ยงที่จะทิ้งกรวยไอศครีมของคุณทุกครั้งที่คุณมีมือถือถ้าคุณต้องการคิดแบบนั้น โดยทั่วไปยิ่งมีสิ่งตอบแทนมากเท่าไรนักยิ่งมีความเสี่ยงมากขึ้นนักเศรษฐศาสตร์ก็เรียกว่าความสัมพันธ์แบบผกผัน ตัวอย่างเช่นมันค่อนข้างง่ายที่จะได้รับผลตอบแทนที่เป็นธรรมจากตั๋วเงินคลังแม้ว่าอัตราผลตอบแทนจะน้อยกว่า 5 เปอร์เซ็นต์ต่อปี ตั๋วเงินมีความน่าเชื่อถือ แต่ไม่ได้ผลกำไรสูง อย่างไรก็ตามตลาดหุ้นเป็นยานพาหนะที่มีความเสี่ยงสูงกว่าซึ่งสามารถสร้างผลตอบแทนที่สูงขึ้น (ประมาณร้อยละ 11 ต่อปีถือเป็นผลตอบแทนเล็กน้อยในอดีตของตลาดหุ้น) หรือทำให้เกิดการขาดทุน การลงทุนที่แตกต่างกันจะดีสำหรับคนที่แตกต่างกัน แต่ด้วยการลงทุนส่วนใหญ่สองสิ่งที่จะวิเคราะห์คือความเสี่ยงที่เกี่ยวข้องกับการลงทุนนั้นและผลตอบแทนที่อาจเกิดขึ้นจากการลงทุนนั้น
ความเสี่ยงและสินเชื่อธนาคาร
ประเด็นของการรับความเสี่ยงในตอนแรกคือการได้รับผลตอบแทนที่มากขึ้นและเมื่อธนาคารให้สินเชื่อพวกเขามีความเสี่ยงหลายประเภทเพื่อหวังผลตอบแทน ในทางทฤษฎีอย่างน้อยธนาคารทำเงินเมื่อรวมเงินฝากออมทรัพย์ขนาดเล็กของบุคคลและนำเงินเหล่านั้นมารวมกันเป็นสินเชื่อซึ่งพวกเขากู้ยืมเงินออกไปยังผู้กู้ที่น่าเชื่อถือ ผู้กู้เหล่านี้จ่ายคืนดอกเบี้ยมากกว่าที่ธนาคารจ่ายให้แก่ผู้ฝากทำให้ธนาคารมีกำไร อย่างไรก็ตามเมื่อธนาคารทำการกู้ยืมเงินมีหลายวิธีที่รูปแบบการทำกำไรอาจล้มเหลวได้
ความเสี่ยงด้านการธนาคาร
เมื่อนายธนาคารทำการกู้ยืมเขาจะรับความเสี่ยงที่ผู้กู้จะชำระคืนให้ (ความเสี่ยงด้านเครดิต) และการรับความเสี่ยงที่กองทุนที่ยืมมาไม่จำเป็นต้องใช้ในการถอนเงินหรือเพื่อดูแลเป็นประจำ ธุรกิจธนาคารจึงป้องกันการดำเนินธุรกิจของธนาคาร (ความเสี่ยงด้านสภาพคล่อง) นอกจากนี้นายธนาคารกำลังดำเนินการ "ความเสี่ยงด้านอัตราดอกเบี้ย" ซึ่งละเอียดกว่า แต่ยังคงปรากฏอยู่ ความเสี่ยงด้านอัตราดอกเบี้ยหมายถึงความเป็นไปได้ที่ธนาคารจะกำหนดราคาสินเชื่อและอัตราดอกเบี้ยเงินฝากอย่างไม่ถูกต้องไม่ว่าจะเป็นความผิดของธนาคารหรือความผิดพลาดของตลาดที่เปลี่ยนแปลงตลอดเวลา หากปรากฎว่าการชำระคืนเงินกู้ไม่สูงพอที่จะครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการฝากเงิน (หรือถ้ากำไรของธนาคารในการให้สินเชื่อน้อยกว่าการสูญเสียเงินฝาก) ธนาคารจะไม่สามารถทำกำไรได้
ความเสี่ยงของผู้ฝาก
ผู้ฝากเงินกับธนาคารมีความเสี่ยงของตนเอง สิ่งสำคัญที่สุดคือผู้ฝากเงินกังวลเกี่ยวกับความเสี่ยงด้านเครดิต - หากธนาคารล้มเหลวผู้ฝากสงสัยว่าเขาจะสามารถรับเงินคืนที่เขานำเข้ามาได้อย่างไรอย่างไรก็ตามผู้ฝากไม่มีความเสี่ยงเทียบเท่ากับธนาคารจริง ๆ เพราะการป้องกันอยู่ในสถานที่ ธนาคารส่วนใหญ่ไม่น่าจะปฏิเสธที่จะให้ผู้ฝากเงินคืนเงินฝากและ FDIC ประกันเงินฝากธนาคารถึงจำนวนที่กำหนดดังนั้นความเสี่ยงนี้ค่อนข้างต่ำ ความเสี่ยงอื่น ๆ ที่ผู้ฝากต้องกังวล (เช่นความเสี่ยงที่ธนาคารจะไม่จ่ายดอกเบี้ยหรือจะไม่จ่ายอัตราดอกเบี้ยที่สูงพอ) นั้นเป็นเรื่องบังเอิญเมื่อเทียบกับการคืนเงินฝาก
ความเสี่ยงของผู้กู้
ความเสี่ยงนั้นสัมพันธ์กับแต่ละคนดังนั้นจึงไม่น่าแปลกใจเลยที่ผู้กู้มีความเสี่ยงของตัวเองที่เขาสนใจ ประการแรกผู้กู้ได้รับเงินกู้ด้วยเหตุผลและถ้าเธอยืมอย่างมีเหตุผลเธอยืมเช่นนี้ว่าผลตอบแทนจากการลงทุนที่เธอจะใช้เงินกู้นั้นสูงกว่าต้นทุนเงินกู้ทำให้เธอก้าวไปข้างหน้าในระยะยาว ซึ่งหมายความว่าผู้กู้มีความเสี่ยง: ความเสี่ยงที่ผลตอบแทนจากการลงทุนจะต่ำเกินไปและต้นทุนของการกู้ยืมสูงเกินไปทำให้เขาพยายามล้มเหลวทางการเงิน นี่เป็นรูปแบบของความเสี่ยงด้านดอกเบี้ย ผู้กู้ต้องเผชิญกับความเสี่ยงอื่น ๆ (เช่นความเสี่ยงด้านเครดิตที่เกี่ยวข้องกับการลงทุน) แต่ความเสี่ยงรูปแบบอื่น ๆ เหล่านี้สะท้อนให้เห็นถึงการลงทุนไม่ใช่ในการกู้เงิน ความเสี่ยงที่ใหญ่ที่สุดสำหรับผู้กู้คือว่ามีบางอย่างผิดปกติกับการลงทุนและเขาจะไม่สามารถชำระคืนเงินกู้ได้
