ก่อนพระราชบัญญัติ Gramm-Leach-Billey (พระราชบัญญัติการให้บริการทางการเงินที่ทันสมัย) ของปี 1999 การควบรวมกิจการของธนาคารเพื่อการลงทุนและธนาคารพาณิชย์ (ชื่อที่ให้กับธนาคารปกติเพื่อสร้างความแตกต่างจากธนาคารเพื่อการลงทุน) ถูกห้ามภายใต้พระราชบัญญัติ Glass-Stegall ของปี 1933 หลังจากปี 1999 ธนาคารพาณิชย์และธนาคารเพื่อการลงทุนได้รับอนุญาตให้รวมกันทำให้ความแตกต่างระหว่างประเภทธนาคารแตกต่างกัน ในขณะที่ปัญหาเกี่ยวกับอุตสาหกรรมการธนาคารสามารถนำมาซึ่งวิกฤตการณ์ทางการเงิน (เช่นวิกฤตการธนาคารของปี 2551-2552) ธนาคารพาณิชย์เป็นส่วนสำคัญและจำเป็นของเศรษฐกิจด้วยเหตุผลหลายประการ
รับเงินฝากตรวจสอบการรับจ่ายเงิน
ธนาคารพาณิชย์มีวิวัฒนาการมาจากประเพณีอันยาวนานโดยย้อนหลังไปถึงผู้ให้กู้เงินและพ่อค้าชาวอิตาลีในศตวรรษที่ 12 เพื่อรับเงินฝากและเช็คเขียน เช็คช่วยลดต้นทุนการทำธุรกรรมโดยลดค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องกับการขนส่งเงินเพื่อการค้าทางไกลและลดความเสี่ยงจากการถูกขโมยเงิน ด้วยการรับเงินฝากเสนอดอกเบี้ยในบัญชีออมทรัพย์และเสนอการตรวจสอบที่ไม่แพงธนาคารจะล่อลูกค้าให้จัดหาเงินทุนเพื่อขับเคลื่อนกิจกรรมสร้างรายได้ ลูกค้าธนาคารยังได้รับโบนัสทางเศรษฐกิจ: ความปลอดภัยของตู้เซฟของธนาคารเพื่อการออม
ศูนย์กลางทางการเงินที่ลดต้นทุน
ธนาคารลดค่าใช้จ่ายในการทำธุรกรรมในระบบเศรษฐกิจโดยการรวมการชำระเงินระหว่างหลายฝ่ายเช่นลูกค้า (ธนาคารลูกค้าธนาคารอื่นและบุคคลที่สาม) ทำธุรกรรมทางการเงิน ระบบระหว่างธนาคารช่วยให้ธนาคารเก็บเงินจากหลาย ๆ แหล่งได้ง่ายขึ้น ธนาคารไม่เพียง แต่ได้มาซึ่งธุรกิจเนื่องจากความสะดวกเท่านั้น แต่ยังช่วยลดค่าใช้จ่ายโดยเฉลี่ยในการชำระระหว่างคู่สัญญา โลกาภิวัตน์และการรวมตัวกันของเศรษฐกิจมีแนวโน้มที่จะทำให้ผลกระทบนี้เด่นชัดยิ่งขึ้นเท่านั้น
สินเชื่อและสินเชื่อ
เมื่อธนาคารรับเงินฝากส่วนบุคคลและรวมพวกเขามักจะให้เงินฝากในมือต่ำและให้ยืมมากที่สุดเท่าที่จะทำได้ สินเชื่อจะได้รับเงินจากธนาคารในการจ่ายดอกเบี้ย แต่ยังช่วยระบบเศรษฐกิจโดยการเพิ่มความพร้อมของเงินทุนและอนุญาตให้ธุรกิจใช้หนี้เพื่อขยาย ธนาคารเป็นแหล่งสำคัญของสินเชื่อคุณภาพสูงโดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อเปรียบเทียบกับตัวแทนอื่น ๆ ในระบบเศรษฐกิจ แม้ว่าบางส่วนของหนี้ที่ออกจะแย่ แต่ธนาคารสามารถ (โดยทั่วไป) ยังคงปฏิบัติตามภาระหน้าที่ทั้งหมดของผู้ฝากเงินโดยใช้รายได้จากผลกำไรที่หลากหลาย
Fractional-Reserve Banking และการสร้างเงิน
ธนาคารมีความสำคัญอย่างยิ่งต่อเศรษฐกิจเนื่องจากการมีส่วนร่วมในกิจกรรมของพวกเขาพวกเขาสร้างรายได้จริง ระบบสงวนเศษส่วนซึ่งเป็นสากลในธนาคารสมัยใหม่หมายความว่าธนาคารจะมีเงินฝากเพียงบางส่วนเท่านั้น จำนวนเศษส่วนที่ถือมีขนาดใหญ่พอที่จะครอบคลุมการถอนเงินแบบวันต่อวันจากบัญชี แต่ไม่เพียงพอที่จะครอบคลุมการเรียกร้องทั้งหมดโดยผู้ฝากเงิน ตัวอย่างเช่นหากข้อกำหนดการสำรองคือ 10 เปอร์เซ็นต์และธนาคารได้รับเงินฝาก $ 100 ก็สามารถยืมได้ $ 90 สำหรับเงินทั้งหมดที่จ่าย $ 190 หากกู้เงิน $ 90 ถูกฝากอีกครั้งธนาคารจะกู้เงินประมาณ $ 81 และเงินทั้งหมดคือ $ 271 แม้ว่าธนาคารจะไม่พิมพ์เงิน แต่ธนาคารขอสงวนเศษส่วนจะสร้างเงินจริง
ความมั่นใจของธนาคารสมัยใหม่
นอกจากข้อโต้แย้งที่ลึกลับเกี่ยวกับปริมาณเงินแล้วธนาคารพาณิชย์ยังมีความสำคัญเนื่องจากลดต้นทุนการทำธุรกรรมโดยใช้เทคโนโลยีที่ทันสมัย ตัวอย่างเช่นการโอนเงินทางอิเล็กทรอนิกส์จะช่วยลดค่าใช้จ่ายในการส่งเงินในหลายกรณีทั้งในการขนส่งและค่าใช้จ่ายด้านความปลอดภัยรวมถึงความเสี่ยงจากการถูกขโมย ATM ช่วยให้ประชาชนสามารถเข้าถึงบัญชีได้ทุกวันและการเพิ่มขึ้นของการขับเคลื่อนผ่านธนาคารทำให้การใช้บริการของธนาคารเร็วขึ้น เมื่อธนาคารเข้าถึงอินเทอร์เน็ตมากขึ้นเพื่อเชื่อมต่อกับลูกค้าปัจจัยความสะดวกนี้ (ซึ่งช่วยประหยัดเวลาและเงิน) จะเพิ่มขึ้นเท่านั้น
