ธนาคารเป็นสถาบันดั้งเดิมสำหรับการจัดการเงินฝากและการขยายเครดิต แต่พวกเขาไม่ใช่สถานที่เดียวที่ทำหน้าที่เหล่านี้ บริษัท เงินทุนที่ไม่ใช่ธนาคารไม่มีใบอนุญาตการธนาคารเต็มรูปแบบไม่ได้ให้บริการทั้งหมดที่แต่ละธนาคารให้และไม่อยู่ภายใต้กฎระเบียบเดียวกัน ในบางกรณีสิ่งนี้อาจทำให้พวกเขามีตัวเลือกที่ดีกว่าธนาคาร แต่อาจมีความเสี่ยงมากกว่า
พื้นฐานการธนาคาร
ธนาคารเป็นตัวกลางทางการเงินที่รับเงินจากผู้ฝากเงินรวมเงินนั้นและให้ยืมกับผู้ที่กำลังมองหากองทุน พวกเขาสร้างรายได้ส่วนหนึ่งโดยจ่ายดอกเบี้ยให้ผู้ฝากน้อยกว่าพวกเขาเรียกเก็บเงินจากผู้ยืมและแทงผลต่าง ธนาคารมักจะเสนอบัญชีตรวจสอบและออมทรัพย์บัตรเงินฝากสินเชื่อส่วนบุคคลและธุรกิจสินเชื่อจำนองและบัตรเครดิต
ในขณะที่ผลิตภัณฑ์ทางการเงินเฉพาะที่แต่ละธนาคารเสนอแตกต่างกัน แต่หนึ่งในข้อดีหลักของธนาคารคือการที่กองทุนประกันฝากโดย Federal Deposit Insurance Corporation. ตั้งแต่ปีพ. ศ. 2561 เงินฝากของลูกค้าสูงถึง $ 250,000 ได้รับการคุ้มครองในกรณีที่ธนาคารล้มเหลว
บริษัท เงินทุนที่ไม่ใช่ธนาคาร
ในระดับพื้นฐานสถาบันการเงินที่ไม่ใช่ธนาคารให้บริการด้านการธนาคารบางอย่างโดยไม่ต้องปฏิบัติตามข้อกำหนดทางกฎหมายของธนาคารหรือสถาบันการเงินที่ดำเนินงานโดยไม่มีใบอนุญาต สิ่งนี้สามารถครอบคลุมได้หลายรูปแบบเนื่องจากสถาบันหลายแห่งให้บริการทางการเงินบางอย่างโดยไม่ผ่านการพิจารณาว่าเป็นธนาคาร ท่ามกลางธุรกิจหลายประเภทที่อาจทำหน้าที่เป็น บริษัท เงินทุนที่ไม่ใช่ธนาคาร:
- บริษัท ประกันภัย
- บริการตรวจสอบการรับจ่ายเงิน
- โรงรับจำนำ
- กองทุนป้องกันความเสี่ยง
- ผู้ให้กู้ Payday
- การแลกเปลี่ยนสกุลเงิน
บริษัท เงินทุนที่ไม่ใช่ธนาคารบางแห่งอาจให้บริการลูกค้าที่ไม่สามารถให้บริการได้อย่างมีประสิทธิภาพโดยธนาคารหรือผู้ที่ธนาคารไม่ต้องการเป็นลูกค้า ตัวอย่างเช่นร้านตรวจสอบการรับจ่ายเงินสามารถให้ทางเลือกแก่ลูกค้าที่มีรายได้น้อยซึ่งเป็นทางเลือกที่ไม่แพงกว่าธนาคารหากธนาคารคิดค่าธรรมเนียมสำหรับผู้ที่ไม่สามารถฝากเงินขั้นต่ำได้
บริษัท เงินทุนที่ไม่ใช่ธนาคารอื่น ๆ ให้บริการในส่วนอื่น ๆ ของสเปกตรัมทางการเงิน ตัวอย่างเช่นกองทุนเฮดจ์ฟันด์รวมเงินจากกลุ่มนักลงทุนและลงทุนกองทุนในรูปแบบที่เน้นผลตอบแทนมากกว่าความเสี่ยง การขาดกฎข้อบังคับช่วยให้ผู้จัดการสามารถเลือกโอกาสที่ให้ผลตอบแทนมากกว่าที่ธนาคารสามารถทำได้
ข้อเสียของธนาคาร
เนื่องจากบทบาทที่พวกเขามีต่อเศรษฐกิจธนาคารมีการควบคุมอย่างเข้มงวด ระเบียบเหล่านี้จำกัดความเสี่ยงที่ธนาคารสามารถทำได้ซึ่งหมายความว่าพวกเขาไม่ได้มีความยืดหยุ่นในมาตรฐานการปล่อยสินเชื่อหรือนโยบายอื่น ๆ หากคุณมีเครดิตไม่ดีอาจเป็นเรื่องยากที่จะหาธนาคารที่เต็มใจให้ยืมเงินแม้ในอัตราดอกเบี้ยสูง
ระเบียบยัง จำกัด สิ่งที่ธนาคารสามารถทำได้ด้วยวิธีอื่น ข้อกำหนดด้านเงินทุน จำกัด จำนวนเงินที่ธนาคารสามารถปล่อยสินเชื่อได้ซึ่งอาจมีผลกระทบเฉพาะกับธนาคารที่ทำธุรกิจในต่างประเทศ ค่าเงินดอลลาร์ที่แข็งค่าเมื่อเทียบกับสกุลเงินต่างประเทศสามารถทำให้ธนาคารในสหรัฐฯอยู่ในสถานะที่สามารถแข่งขันได้น้อยกว่าเมื่อเทียบกับสกุลเงินต่างประเทศ
ธนาคารมี เพิ่มค่าธรรมเนียมเมื่อเวลาผ่านไปทั้งในแง่ของจำนวนเงินที่เรียกเก็บสำหรับบริการเฉพาะและสถานการณ์ที่สามารถนำพวกเขาไปเรียกเก็บเงินจากลูกค้า
การเตือน
ข้อบังคับของธนาคารสามารถทำให้เงินของคุณเข้าถึงได้ จำกัด ตัวอย่างเช่นหากคุณมีเช็คจากสถาบันอื่นคุณอาจต้องรอเป็นวันก่อนที่เงินจะออกให้คุณหลังจากฝากเช็ค
ข้อเสียที่ไม่ใช่ธนาคาร
เนื่องจากผู้ให้กู้ที่ไม่ใช่ธนาคารมีแนวโน้มที่จะกู้ยืมเงินที่มีความเสี่ยงอัตราดอกเบี้ยของพวกเขามักจะสูงกว่า คุณจะจ่ายค่าธรรมเนียมในการจ่ายเงินเป็นเช็คที่ร้านแคชเช็คแบบสแตนด์อโลน แต่เงินฝากโดยตรงเข้าบัญชีตรวจสอบไม่ควรเสียค่าใช้จ่าย ผู้ให้กู้แบบ Payday สามารถเรียกเก็บอัตราดอกเบี้ยสามหลักสำหรับการกู้ยืมเงินระยะสั้นหากกฎระเบียบของรัฐอนุญาตเนื่องจากไม่มีหน่วยงานรัฐบาลกลางที่รับผิดชอบสำหรับพวกเขา
การขาดกฎระเบียบที่แข็งแกร่งเพิ่มความเสี่ยงให้กับลูกค้าผู้ให้กู้และในบางกรณีเศรษฐกิจ เบอร์นีมาดอฟฟ์เป็นจุดสำคัญของเรื่องอื้อฉาวทางการเงินที่เกิดขึ้นในปี 2551 เพราะกองทุนที่อยู่ภายใต้การควบคุมของเขานั้นผลิตตัวเลขออกมาจากอากาศในโครงการ Ponzi เนื่องจากบัญชีไม่ได้ประกันผู้คนจำนวนมากสูญเสียเงินทั้งหมดที่พวกเขาอนุญาตให้ Madoff ลงทุน
