การรวมความเสี่ยงในการประกันภัยคืออะไร?

สำหรับความคุ้มครองการประกันภัยทุกประเภทผู้คนและธุรกิจบางคนมีแนวโน้มที่จะยื่นข้อเรียกร้องในบางช่วงของข้อกำหนดของนโยบาย ไม่ว่าจะเป็นนโยบายที่ครอบคลุมการดูแลสุขภาพการทุจริตต่อหน้าที่วิชาชีพหรือการสูญเสียประเภทอื่น ๆ จะมีผู้ประกันตนที่มีความเสี่ยงมากขึ้นของความต้องการที่ครอบคลุม คำนิยามหนึ่งของการรวมความเสี่ยงอาจเป็น "กลุ่มที่จัดตั้งขึ้นโดย บริษัท ประกันภัยเพื่อให้ความคุ้มครองภัยพิบัติโดยการแบ่งปันค่าใช้จ่ายและความเสี่ยงที่อาจเกิดขึ้น" กลุ่มความเสี่ยงช่วยให้ บริษัท ประกันภัยให้ความคุ้มครองแก่ลูกค้าทั้งที่มีความเสี่ยงสูงและต่ำ พวกเขายังช่วยลดความเสี่ยงที่เกิดจาก บริษัท ประกันภัยรายใดรายหนึ่ง

เคล็ดลับ

• กลุ่มความเสี่ยงด้านการประกันภัยเป็นกลไกการจัดการความเสี่ยงที่ บริษัท ประกันภัยสามารถนำเสนอผลิตภัณฑ์ประกันภัยให้กับบุคคลและธุรกิจที่มีความเสี่ยงสูงสำหรับการสูญเสียที่รุนแรงโดยการแบ่งปันค่าใช้จ่ายและความเสี่ยงที่อาจเกิดขึ้นได้ทั่วกระดาน

ประโยชน์ของการรวมกำไรความเสี่ยงในการประกันภัย

โดยทั่วไปบุคคลและธุรกิจจะซื้อกรมธรรม์ประกันภัยเพื่อป้องกันตนเองจากความเสียหายและการสูญเสียที่ผิดปกติ แต่อาจมีค่าใช้จ่ายสูง การสูญเสียอาจจะมากหรือน้อยไม่น่าเป็นไปได้จากมุมมองทางสถิติ แต่หากเหตุการณ์ที่โชคร้ายเกิดขึ้นก็อาจมีความเสี่ยงทางการเงินสำหรับธุรกิจหรือบุคคลที่มีปัญหา จำเป็นต้องทำประกันบางประเภท ตัวอย่างเช่นรัฐบาลของรัฐกำหนดให้ผู้ขับขี่ทุกคนต้องมีประกันภัยรถยนต์ที่เพียงพอ

ด้วยการสร้างกลุ่มความเสี่ยง บริษัท ประกันภัยจะช่วยกระจายความเสี่ยงและหลีกเลี่ยงประเภทของการจ่ายเงินจำนวนมากที่จำเป็นหลังจากการสูญเสียครั้งใหญ่ มันเป็นรูปแบบของการบริหารความเสี่ยงสำหรับ บริษัท ประกันภัย หากมีการเรียกร้องค่าชดเชยจากการสูญเสียอันเนื่องมาจากความหายนะ บริษัท ประกันภัยที่เข้าร่วมโครงการจะกระจายความสูญเสียระหว่างกัน สิ่งนี้จะช่วยปกป้องผู้เรียกร้องที่มีขนาดเล็กไม่ให้ถูกเปิดเผยเนื่องจากการล้มละลายหรือการปิด บริษัท ประกันภัยของพวกเขา

การรวมกำไรความเสี่ยงและการประกันภัย

ยิ่งมีกลุ่มเสี่ยงมากขึ้นเท่าไหร่เบี้ยประกันที่สม่ำเสมอและมั่นคงก็ยิ่งมากขึ้นเท่านั้น อย่างไรก็ตามสิ่งนี้ไม่ได้แปลเป็นพรีเมี่ยมที่ต่ำที่สุดเสมอไป ตัวอย่างเช่นกลุ่มประกันสุขภาพที่มีความเสี่ยงขนาดใหญ่ควรมีเบี้ยประกันที่มั่นคง (นั่นคือเบี้ยประกันไม่ควรเปลี่ยนแปลงอย่างมีนัยสำคัญหรืออย่างรวดเร็ว) แต่เบี้ยประกันเหล่านั้นไม่จำเป็นว่าจะต้องมีราคาต่ำสุดหรือแม้แต่ในช่วงต้นทุนต่ำ. เบี้ยประกันที่ต่ำกว่านั้นจะเชื่อมโยงกับค่าใช้จ่ายในการดูแลสุขภาพโดยเฉลี่ยน้อยที่สุดต่อสมาชิกพูล (เช่นผู้ประกันตน)

นี่เป็นเพราะโดยเฉลี่ยแล้วผู้ประกันตนที่มีความเสี่ยงสูงจะเสียค่าใช้จ่ายกับ บริษัท ประกันของพวกเขามากขึ้นตลอดอายุของนโยบายการพูดเชิงสถิติ ตัวอย่างเช่นคนที่เป็นมะเร็งที่ได้รับการรักษาระยะยาวสำหรับการเจ็บป่วยจะต้องเสียค่ารักษาพยาบาลที่สูงกว่าบุคคลที่มีสุขภาพดีในช่วงเวลาเดียวกัน ผู้สูงอายุโดยทั่วไปจะจ่ายค่าประกันชีวิตมากกว่าผู้ใหญ่และคนขับรถรุ่นใหม่ในวัยรุ่นจะจ่ายค่าประกันรถยนต์มากกว่าคนขับที่มีประสบการณ์และมีบันทึกการขับขี่ที่ยอดเยี่ยม ตามที่คุณคาดหวังคนที่มีความเสี่ยงต่ำจะได้รับเบี้ยประกันซึ่งโดยทั่วไปราคาถูกกว่ามาก ด้วยการรวมผู้ประกันตนที่มีความเสี่ยงสูงและต่ำเข้าด้วยกันในกลุ่มเดียวค่าใช้จ่ายที่อาจเกิดขึ้นต่อผู้ประกันตนจะสามารถจัดการได้และมีเสถียรภาพมากขึ้น

นักคณิตศาสตร์ให้การวิเคราะห์โดยละเอียดเกี่ยวกับความน่าจะเป็นของการสูญเสียและความรุนแรงของความเสียหายที่เกิดขึ้น สถิติเป็นผู้เชี่ยวชาญที่มีทักษะสูงด้านการเงินและสถิติ บริษัท ประกันภัยทำการวิเคราะห์ตามหลักคณิตศาสตร์ประกันภัยและคิดอัตราที่เป็นที่ยอมรับและหวังว่าจะสมเหตุสมผล นักสถิติได้ทำการบดตัวเลขเพื่อสำรองการยืนยันทั่วไปที่มีการออกนโยบายและมีเบี้ยประกันเป็นพื้นฐาน

ในกรณีของกลุ่มความเสี่ยงจะมีการคำนวณเบี้ยประกันเพื่อให้เกิดความสมดุลระหว่างต้นทุนที่คาดการณ์ไว้ล่วงหน้าของบุคคลหรือธุรกิจที่มีความเสี่ยงสูงและความเป็นไปได้ที่พวกเขาจะต้องใช้นโยบาย

การรวมกำไรความเสี่ยงและการประกันสุขภาพ

การประกันภัยหลายประเภททำงานร่วมกับกลุ่มเสี่ยง การประกันสุขภาพน่าจะเป็นบริบทที่คุ้นเคยที่สุด ล่าสุดกฎหมายของรัฐบาลกลางที่เสนอในสหรัฐอเมริกาจะสร้างกลุ่มที่มีความเสี่ยงสูงเป็นทางเลือกแทนบทบัญญัติของพระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพงซึ่งห้าม บริษัท ประกันไม่ให้ครอบคลุมเงื่อนไขที่มีอยู่ก่อน

ก่อนที่จะมี ACA นโยบายการประกันสุขภาพที่ไม่รวมความคุ้มครองแบบดั้งเดิมสำหรับเงื่อนไขที่มีอยู่ก่อนบางครั้งสำหรับช่วงเวลารอคอยที่เฉพาะเจาะจง ACA กำหนดให้ บริษัท ประกันภัยต้องดำเนินการยกเว้นเหล่านี้จึงรับประกันความคุ้มครองสำหรับผู้ที่มีเงื่อนไขที่มีอยู่แล้ว อย่างไรก็ตามเบี้ยประกันอาจยังคงสะท้อนถึงการประเมินความเสี่ยงที่สูงกว่าปกติ

โดยพื้นฐานแล้ว ACA ได้จัดตั้งกลุ่มความเสี่ยงในแต่ละรัฐซึ่ง บริษัท ต่างๆจะใช้เมื่อพวกเขากำหนดตารางเวลาพรีเมี่ยม โดยทั่วไป บริษัท จะรวมแผนประกันทั้งหมดที่สอดคล้องกับข้อกำหนดของ ACA ซึ่งจะกระจายค่าใช้จ่ายในการทำประกันบุคคลที่มีความเสี่ยงสูงเช่นผู้ป่วยเรื้อรังผู้สูงอายุและผู้อื่นที่มีค่าใช้จ่ายด้านสุขภาพมากขึ้น

หน่วยงานรัฐบาลหรือองค์กรความเสี่ยงสาธารณะ

รูปแบบพิเศษของการรวมความเสี่ยงด้านการประกันภัยคือการรวมความเสี่ยงของหน่วยงานภาครัฐหรือสาธารณะ กลุ่มความเสี่ยงเหล่านี้โดยทั่วไปทำงานในลักษณะเดียวกับกลุ่ม บริษัท ประกันภัย ความแตกต่างคือแทนที่จะสร้างและดำเนินการระหว่าง บริษัท ประกันภัยกลุ่มเหล่านี้ประกอบด้วยหน่วยงานของรัฐหรือหน่วยงานของรัฐ ตัวอย่างเช่นรัฐบาลเมืองของรัฐสามารถร่วมมือกันเพื่อสร้างกลุ่มความเสี่ยงสำหรับการประกันค่าชดเชยของคนงาน ตัวอย่างอื่น ๆ ของหน่วยงานของรัฐหรือองค์กรสาธารณะที่อาจสร้างกลุ่มความเสี่ยง ได้แก่ รัฐบาลมณฑลหน่วยงานของรัฐและโรงเรียน กลุ่มความเสี่ยงระหว่างรัฐบาลเป็นทางเลือกสำหรับรัฐบาลหรือองค์กรสมาชิกที่จะให้ทุนประกันตนเองของพวกเขาเองแบ่งปันผลขาดทุนและยอมรับการคำนวณแบบพรีเมี่ยม หน่วยงานของรัฐบางครั้งชอบวิธีนี้มากกว่าการประกันแบบดั้งเดิมเนื่องจากความสามารถในการควบคุมค่าใช้จ่ายและการจ่ายเงิน