ตลาดประกันสุขภาพคืออะไร?

การเสนอประกันสุขภาพเป็นมากกว่าเพียงแค่ผลประโยชน์ที่น่าดึงดูด อาจเป็นไปตามที่กฎหมายกำหนดหรืออย่างน้อยก็ควรได้รับการสนับสนุน พระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพงทำให้การประกันสุขภาพเข้าถึงได้มากขึ้นสำหรับบุคคลและครอบครัวจำนวนมาก ACA ที่ผ่านมาในปี 2010 บางครั้งเรียกว่า“ Obamacare” ได้ทำการเปลี่ยนแปลงที่สำคัญหลายประการกับข้อกำหนดของการประกันสุขภาพ

การเปลี่ยนแปลงเหล่านี้รวมถึงการห้าม บริษัท ประกันสุขภาพไม่รวมบุคคลที่มีเงื่อนไขที่มีอยู่แล้วและกำจัดการปฏิบัติในการเรียกเก็บเบี้ยประกันที่สูงขึ้นสำหรับผู้หญิง อีกวิธีที่ ACA ทำให้การประกันสุขภาพเข้าถึงได้ง่ายขึ้นคือการกำหนดให้ธุรกิจต้องทำประกันสุขภาพให้กับพนักงานของพวกเขา ข้อกำหนดขึ้นอยู่กับขนาดของธุรกิจของคุณ

ตลาดประกันสุขภาพเป็นทรัพยากรที่อนุญาตให้บุคคลซื้อประกันสุขภาพที่ตรงตามข้อกำหนดของ ACA หากคุณมีธุรกิจขนาดเล็กที่ไม่จำเป็นต้องทำประกันสุขภาพคุณอาจมีสิทธิ์ได้รับเครดิตภาษีหากคุณสมัครใจทำประกันสุขภาพให้กับพนักงานของคุณ หากคุณไม่ได้ทำประกันสุขภาพคุณสามารถส่งพนักงานของคุณไปยังแผนตลาดประกันสุขภาพ

เคล็ดลับ

• ตลาดประกันสุขภาพมีตัวเลือกการประกันสุขภาพให้กับบุคคลและครอบครัวโดยไม่ต้องเข้าถึงตัวเลือกการประกันสุขภาพอื่น ๆ

คุณจำเป็นต้องทำประกันสุขภาพหรือไม่?

ข้อกำหนดสำหรับการประกันสุขภาพขึ้นอยู่กับว่าคุณได้รับการพิจารณาว่าเป็นนายจ้างรายใหญ่หรือเป็นนายจ้างรายย่อย หากคุณไม่มีพนักงานคุณไม่จำเป็นต้องปฏิบัติตามข้อกำหนด ACA สำหรับธุรกิจ นายจ้างรายใหญ่ที่มีผลบังคับใช้จะต้องแบ่งปันความรับผิดชอบกับพนักงานของพวกเขาสำหรับค่าใช้จ่ายของการประกันสุขภาพและรายงานการเสนอการประกันสุขภาพของพวกเขาต่อ IRS

ธุรกิจของคุณต้องมีพนักงานที่ทำงานเต็มเวลาหรือเต็มเวลาอย่างน้อย 50 คนจึงจะถือว่าเป็นนายจ้างรายใหญ่ พนักงานจะได้รับการพิจารณาเต็มเวลาหากเธอทำงานอย่างน้อย 30 ชั่วโมงต่อสัปดาห์หรืออย่างน้อย 130 ชั่วโมงต่อเดือน คนงานตามฤดูกาลและคนงานที่มีประกันสุขภาพผ่านกรมกิจการทหารผ่านศึกจะไม่ถูกนับรวมกับจำนวนพนักงานเต็มเวลา

นายจ้างขนาดใหญ่ที่ใช้งานได้จะต้องเสนอการประกันสุขภาพขั้นต่ำอย่างน้อยให้กับพนักงานของพวกเขารวมถึงผู้ที่อยู่ในความดูแลของพนักงาน การประกันสุขภาพขั้นต่ำหมายความว่าการประกันจะจ่ายอย่างน้อยร้อยละ 60 ของการบริการที่ครอบคลุมและจำนวนเงินที่สำคัญของความคุ้มครองสำหรับบริการแพทย์และบริการผู้ป่วยในของโรงพยาบาลนายจ้างสามารถกำหนดให้พนักงานต้องจ่ายค่าประกันสุขภาพบางส่วน แต่เงินนั้นไม่เกิน 9.5 เปอร์เซ็นต์ของรายได้ครัวเรือนของพนักงาน

บทลงโทษสำหรับการไม่ให้ประกันสุขภาพ

หากคุณมีคุณสมบัติในฐานะนายจ้างรายใหญ่มีบทลงโทษสำหรับการไม่ให้การประกันขั้นต่ำที่จำเป็นแก่คุณอย่างน้อย 95 เปอร์เซ็นต์ของพนักงานประจำ หากคุณเป็นนายจ้างขนาดใหญ่ที่ใช้งานได้และแม้กระทั่งหนึ่งในพนักงานของคุณได้รับเครดิตภาษีสำหรับการลงทะเบียนในแผนการตลาดประกันสุขภาพคุณอาจถูกปรับ 2,000 ดอลลาร์ต่อปีคูณกับจำนวนพนักงานเต็มเวลาที่คุณมี พนักงานเต็มเวลา 30 คนแรกของคุณจะไม่ถูกนับโทษ คุณไม่จำเป็นต้องเสนอประกันสุขภาพให้กับพนักงานนอกเวลา

ข้อกำหนดของนายจ้างขนาดใหญ่สำหรับการรายงาน

นายจ้างรายใหญ่ต้องรายงานเกี่ยวกับการประกันสุขภาพหลาย ๆ ด้าน ตัวอย่างเช่นหากคุณเป็นนายจ้างขนาดใหญ่คุณต้องหักค่าจ้างพิเศษ 0.9 เปอร์เซ็นต์ของค่าจ้างพนักงานที่สูงกว่า $ 200,000 คุณต้องรายงานการหักภาษี ณ ที่จ่ายด้วย คุณอาจต้องให้ค่าใช้จ่ายของการประกันสุขภาพให้พนักงานของคุณในแบบฟอร์ม W-2

นายจ้างรายใหญ่จะต้องรายงานข้อมูลเกี่ยวกับการประกันสุขภาพที่กรมสรรพากรเสนอให้ด้วย คุณอาจต้องรายงานข้อมูลนี้ทางอิเล็กทรอนิกส์ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับขนาดของธุรกิจของคุณ ในปี 2018 คุณมีจนถึงวันที่ 31 มีนาคมที่จะยื่นหากคุณกำลังยื่นแบบอิเล็กทรอนิกส์และจนถึงวันที่ 28 กุมภาพันธ์ถ้าคุณยื่นด้วยกระดาษ

เครดิตภาษีการดูแลสุขภาพธุรกิจขนาดเล็ก

หากคุณเป็นเจ้าของหรือผู้จัดการของธุรกิจที่มีพนักงานเทียบเท่าน้อยกว่า 50 คนคุณไม่จำเป็นต้องทำประกันสุขภาพ คุณสามารถนำพนักงานของคุณไปยังตัวเลือกในตลาดประกันสุขภาพในปี 2562 หรือคุณสามารถเก็บเกี่ยวผลประโยชน์ในการจัดหาประกันสุขภาพให้กับพนักงานของคุณ

เครดิตภาษีการดูแลสุขภาพธุรกิจขนาดเล็กจะให้เครดิตภาษีซึ่งเท่ากับ 50 เปอร์เซ็นต์ของเบี้ยประกันที่คุณจ่ายสำหรับประกันสุขภาพของพนักงาน หากเบี้ยประกันสุขภาพของพวกเขาอยู่ที่ $ 15,000 ต่อปีคุณจะได้รับเครดิตภาษี $ 7,500 คุณสามารถรับเครดิตภาษีเป็นเวลาสองปีติดต่อกัน

ในการรับเครดิตภาษีคุณต้องมีพนักงานเต็มเวลาน้อยกว่า 25 คน คุณต้องจ่ายเงินเดือนโดยเฉลี่ย 53,000 ดอลลาร์หรือน้อยกว่าต่อปีให้กับพนักงานของคุณ คุณต้องจ่ายอย่างน้อย 50 เปอร์เซ็นต์ของเบี้ยประกันสุขภาพรายปีของพนักงาน ข้อกำหนดสุดท้ายคือในกรณีส่วนใหญ่คุณต้องซื้อประกันสุขภาพของพนักงานผ่านทางโปรแกรมสุขภาพธุรกิจขนาดเล็ก

ในการรับเครดิตภาษีคุณหรือผู้เตรียมภาษีของคุณจะต้องใช้แบบฟอร์ม IRS 8941 ซึ่งเป็นเครดิตสำหรับเบี้ยประกันสุขภาพของนายจ้างรายเล็กเพื่อกำหนดจำนวนเครดิตของคุณ จำนวนเงินดังกล่าวรวมอยู่ในเครดิตธุรกิจทั่วไปของคุณในการคืนภาษีของคุณ คุณสามารถนำเครดิตไปข้างหน้าหรือย้อนหลังไปยังปีภาษีอื่นได้ หากคุณเป็นนายจ้างที่ได้รับการยกเว้นภาษีคุณอาจได้รับเครดิตที่ขอคืนได้

โปรแกรมตัวเลือกด้านสุขภาพสำหรับธุรกิจขนาดเล็ก

คุณสามารถวิจัยแผนการที่เป็นไปได้ผ่านทางเว็บไซต์โปรแกรมตัวเลือกด้านสุขภาพของธุรกิจขนาดเล็ก หากคุณต้องการแผนประกันสุขภาพสำหรับธุรกิจขนาดเล็ก 2018 สำหรับพนักงานของคุณคุณจะต้องทำงานโดยตรงกับ บริษัท ประกันภัยหรือตัวแทนประกันภัยหรือนายหน้าที่ลงทะเบียนกับตลาด คุณไม่จำเป็นต้องสร้างการเข้าสู่ระบบตลาดประกันสุขภาพสำหรับเว็บไซต์ แต่คุณจะลงทะเบียนผ่านตัวแทนนายหน้าหรือ บริษัท ประกันสุขภาพของคุณ

เมื่อคุณดูตัวเลือกประกันสุขภาพของธุรกิจขนาดเล็กคุณจะต้องตัดสินใจเลือกความคุ้มครอง คุณอาจต้องการเสนอแผนเดียวหรือให้พนักงานเลือกระหว่างสองแผนขึ้นไป คุณอาจต้องการให้ความคุ้มครองเพิ่มเติมเช่นการประกันทันตกรรมหรือการมองเห็น นายหน้าหรือ บริษัท ประกันภัยของคุณสามารถช่วยคุณเรียงลำดับตัวเลือกของคุณ

ตลาดประกันสุขภาพ

การให้ประกันสุขภาพแก่พนักงานของคุณอาจไม่ใช่ทางเลือกที่เหมาะสมโดยเฉพาะถ้าคุณจ้างคนจำนวนไม่มาก ในกรณีนี้พนักงานของคุณจะต้องสำรวจตัวเลือกอื่น ๆ พวกเขาอาจได้รับการประกันสุขภาพผ่านคู่สมรส หากพวกเขาไม่ได้แต่งงานหรือคู่สมรสของพวกเขาไม่มีประกันสุขภาพตัวเลือกที่ดีที่สุดคือการสำรวจตลาดประกันสุขภาพ

มีตลาดกลาง บางรัฐยังมีตลาดประกันสุขภาพของตนเอง ตัวอย่างเช่นแคลิฟอร์เนียมีเว็บไซต์ที่เรียกว่า "Covered California" ซึ่งเสนอแผนการตลาดสำหรับผู้อยู่อาศัยในแคลิฟอร์เนียที่มีสิทธิ์ แมริแลนด์มีเว็บไซต์การเชื่อมต่อสุขภาพแมริแลนด์

เมื่อคุณดูที่แผนส่วนบุคคลในตลาดประกันสุขภาพหรือแผนประกันสุขภาพของธุรกิจขนาดเล็กผ่านทางโปรแกรมตัวเลือกด้านสุขภาพสำหรับธุรกิจขนาดเล็กพวกเขาตกอยู่ในหนึ่งในสี่ประเภท แผนประเภททองแดงจะจ่ายเงินประมาณ 60 เปอร์เซ็นต์ของค่ารักษาพยาบาลของคุณ แผนการในหมวดเงินจะจ่ายเงินประมาณ 70 เปอร์เซ็นต์ของค่าใช้จ่ายของคุณ แผนการในหมวดทองคำจ่าย 80 เปอร์เซ็นต์และแผนในหมวดทองคำจะจ่าย 90 เปอร์เซ็นต์

แผนในทุกประเภทเหล่านี้ให้การดูแลป้องกันฟรี แผนบางข้อเสนอบริการฟรีหรือลดราคาก่อนที่คุณจะได้รับส่วนลดประจำปี

การทำความเข้าใจตลาดประกันสุขภาพ

แผนประกันสุขภาพแต่ละระดับที่ซื้อผ่านตลาดมีเบี้ยประกันซึ่งเป็นจำนวนเงินที่คุณจ่ายในแต่ละเดือนและนำไปหักลดหย่อนได้ การหักลดหย่อนคือจำนวนเงินที่คุณต้องจ่ายออกจากกระเป๋าก่อนที่จะเริ่มประกันสุขภาพของคุณ แผนทองแดงมีเบี้ยประกันภัยรายเดือนต่ำสุดและอันดับสูงสุด ซึ่งหมายความว่าคุณจ่ายน้อยลงในแต่ละเดือน แต่ค่าใช้จ่ายด้านการดูแลสุขภาพโดยรวมของคุณจะสูงขึ้นหากคุณต้องการการดูแลสุขภาพ

แผนเงินจะมีความครอบคลุมสูงกว่าแผนเงินเล็กน้อย นอกจากนี้ยังจะมีการหักลดลง หากคุณมีคุณสมบัติในการออมพิเศษคุณต้องเลือกแผนเงิน แผนทองคำและแพลตตินั่มมีพรีเมี่ยมรายเดือนที่สูงขึ้นและ deductibles ลดลง แผนค่าใช้จ่ายที่สูงขึ้นจะมีค่าใช้จ่ายสูงขึ้น แต่พวกเขาจะประหยัดเงินได้มากขึ้นถ้าคุณต้องการการรักษาพยาบาล

ตัวเลือกสำหรับคนบางคนก็คือแผนภัยพิบัติ คุณสามารถซื้อแผนภัยพิบัติโดยอัตโนมัติหากคุณอายุต่ำกว่า 30 ปีนอกจากนี้คุณยังสามารถซื้อแผนภัยพิบัติได้หากคุณมีคุณสมบัติได้รับการยกเว้นความยากลำบาก คุณสามารถมีสิทธิ์ได้รับการยกเว้นความยากลำบากในหลาย ๆ สถานการณ์รวมถึงหากคุณยื่นฟ้องล้มละลายคุณมีค่ารักษาพยาบาลที่สูงหรือหากคุณกำลังเผชิญกับการถูกยึดหรือถูกไล่ออก คุณสามารถยื่นขอยกเว้นได้ผ่านเว็บไซต์ตลาดประกันสุขภาพของรัฐบาลกลางหรือรัฐ

แผนภัยพิบัติมีเบี้ยประกันรายเดือนต่ำมาก นี่เป็นเพราะการหักลดหย่อนค่อนข้างสูง ตัวอย่างเช่นในปี 2560 ค่าหักลดหย่อนสำหรับแผนภัยพิบัติทั้งหมดคือ $ 7,150 แผนภัยพิบัติครอบคลุมการดูแลป้องกันบางอย่างฟรีแม้ว่า

ประหยัดเงินในแผนการตลาดประกันสุขภาพ

พนักงานของคุณอาจประหยัดเงินในการประกันสุขภาพขึ้นอยู่กับรายได้สถานะการยื่นและจำนวนผู้ติดตาม พวกเขาอาจมีสิทธิ์ได้รับเครดิตภาษีพรีเมี่ยมหากตรงตามข้อกำหนดด้านรายได้ที่แน่นอน ข้อกำหนดรายได้ขึ้นอยู่กับความยากจนของรัฐบาลกลาง พวกเขาอาจมีสิทธิ์ได้รับเครดิตหากรายได้ของพวกเขาอยู่ระหว่างร้อยละ 100 ถึง 400 เปอร์เซ็นต์ของระดับความยากจนของรัฐบาลกลาง หากรายได้ต่ำกว่าระดับความยากจนของรัฐบาลกลางพวกเขาอาจมีสิทธิ์ได้รับความช่วยเหลืออื่น ๆ เช่น Medicaid หรือโปรแกรมความช่วยเหลือทางการแพทย์ของรัฐ

ตัวอย่างเช่นในปี 2017 ครอบครัวสี่อาจมีรายได้ระหว่าง $ 24,600 ถึง $ 98,400 เพื่อรับเครดิตภาษีพรีเมี่ยม พนักงานของคุณสามารถใช้รายได้รวมที่ได้รับการปรับเพื่อกำหนดสิทธิ์ของพวกเขา พนักงานของคุณจะต้องยื่นร่วมกันในฐานะหัวหน้าครัวเรือนหรือเป็นบุคคล หากพวกเขายื่นแบบยื่นแต่งงานแยกกันพวกเขาจะไม่ได้รับเครดิต

เครดิตจะขึ้นอยู่กับขนาดเลื่อน โดยทั่วไปยิ่งรายได้ต่ำเครดิตภาษีของพวกเขาก็จะยิ่งมากขึ้น พวกเขาสามารถมีเครดิตภาษีทั้งหมดหรือบางส่วนใช้กับเบี้ยประกันสุขภาพได้โดยตรง พวกเขาสามารถรอและรับเครดิตภาษีเมื่อยื่นแบบภาษี หากพวกเขามีสิทธิ์ได้รับเครดิตภาษีพวกเขาจะต้องยื่นแบบฟอร์ม 8962 พร้อมคืนภาษีของพวกเขา

หากพวกเขามีการเปลี่ยนแปลงชีวิตอย่างมีนัยสำคัญพวกเขาควรรายงานการเปลี่ยนแปลงเหล่านั้นในแผนแลกเปลี่ยนสุขภาพของพวกเขา การเปลี่ยนแปลงเหล่านี้อาจรวมถึงการแต่งงานการหย่าร้างการมีบุตรหรือการรับบุตรบุญธรรม การเปลี่ยนแปลงเหล่านี้อาจส่งผลกระทบต่อสิทธิ์การได้รับเครดิตภาษี

บทลงโทษสำหรับการไม่มีประกันสุขภาพ

หากพนักงานของคุณไม่มีประกันสุขภาพพนักงานของพวกเขาอาจถูกลงโทษทางภาษี บทลงโทษด้านภาษีได้ถูกยกเลิกไปตั้งแต่ต้นปี 2562 สำหรับปีภาษีปี 2018 และก่อนหน้านั้นมีโทษ $ 695 ต่อผู้ใหญ่และ $ 347.50 ต่อเด็กหากพวกเขาไม่มีประกันสุขภาพ โทษสูงสุดต่อครอบครัวคือ $ 2,085 มีข้อยกเว้นสำหรับการลงโทษนี้แม้ว่า หากพนักงานของคุณประสบปัญหาร้ายแรงเช่นความตายในครอบครัวพวกเขาสามารถขอยกเว้นได้ดังนั้นพวกเขาจึงไม่ต้องจ่ายค่าปรับ