บางทีอาจไม่มีอะไรสำคัญไปกว่าการปล่อยสินเชื่อของพวกเขา เงินให้สินเชื่อเป็นวิธีที่ธนาคารทำเงิน เมื่อเงินให้สินเชื่อไม่ดีอาจทำให้ธนาคารเสียชีวิตได้ ในกรณีที่รุนแรงรัฐบาลถูกบังคับให้ก้าวเข้ามาและประกันระบบการคิดเงินผู้เสียภาษี
ธุรกิจธนาคาร
เงินให้สินเชื่อเป็นสัดส่วนหลักของธนาคาร ธุรกิจทั้งหมดขายผลิตภัณฑ์และผลิตภัณฑ์ของธนาคารคือเงิน ธนาคารสร้างรายได้ด้วยการรับเงินจากผู้ฝากเงินและแหล่งอื่น ๆ จากนั้นให้กู้ยืมเงินกับลูกค้า สเปรดธนาคารคือความแตกต่างระหว่างสิ่งที่ธนาคารสนใจจ่ายเพื่อให้ได้เงินและอัตราที่ธนาคารเรียกเก็บจากเงินกู้ยืม ตัวอย่างเช่นธนาคารอาจจ่ายดอกเบี้ยสองเปอร์เซ็นต์ให้กับผู้ฝากและเรียกเก็บดอกเบี้ยลูกค้าหกเปอร์เซ็นต์จากเงินกู้ คะแนนร้อยละสี่คือการแพร่กระจายของธนาคารและผลกำไร
ประเภทสินเชื่อ
ธนาคารให้สินเชื่อทุกประเภท แต่พวกเขาสามารถแบ่งออกเป็นสองประเภท: ที่อยู่อาศัยและพาณิชยกรรม สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยหมายถึงเงินที่ให้ยืมแก่คนที่ต้องการหาเงินซื้อบ้านด้วยการจำนอง สิ่งเหล่านี้อาจเป็นอัตราคงที่หรือปรับได้ด้วยเงื่อนไขที่แตกต่างกันจากไม่กี่ปีถึง 40 ปี ธนาคารมักจะขายสินเชื่อจำนองระยะยาวของพวกเขาแทนที่จะเก็บไว้ในสมุดบัญชีเพื่อป้องกันเงินเฟ้อ สินเชื่อเพื่อการพาณิชย์คือสินเชื่อที่ให้แก่ผู้ที่ต้องการเริ่มต้นหรือขยายธุรกิจ
เมื่อสินเชื่อไปไม่ดี
ธนาคารคาดหวังว่าอัตราร้อยละของเงินให้สินเชื่อจะไม่ดี กล่าวอีกนัยหนึ่งพวกเขารู้ว่าผู้กู้บางรายจะไม่สามารถชำระเงินได้ ในกรณีเหล่านี้ธนาคารรับคืนทรัพย์สินจากผู้ยืมไม่ว่าจะเป็นธุรกิจที่อยู่อาศัยหรือเพื่อการพาณิชย์ จากนั้นธนาคารจะพยายามขายต่อทรัพย์สินในรูปแบบของการยึดสังหาริมทรัพย์ ในช่วงเวลาที่เศรษฐกิจดีธนาคารอาจสามารถกู้คืนเงินส่วนใหญ่ของพวกเขาในการกู้ยืมเงินโดยการขายอสังหาริมทรัพย์ในราคาที่ดี นอกจากนี้ธนาคารยังสร้างสำรองเพื่อรองรับการสูญเสียสินเชื่อ
สินเชื่อที่ไม่ดีในเศรษฐกิจที่ไม่ดี
การสูญเสียสินเชื่อสามารถกระทบธนาคารโดยเฉพาะอย่างยิ่งในช่วงที่เศรษฐกิจไม่ดีโดยเฉพาะอย่างยิ่งถ้าธนาคารหลวมเกินไปกับการปล่อยสินเชื่อเมื่อเวลาดี เศรษฐกิจที่ไม่ดีมักจะนำไปสู่ราคาที่ลดลงในคุณสมบัติที่ได้รับการสนับสนุนโดยสินเชื่อธนาคาร นั่นทำให้ยากสำหรับธนาคารที่จะชดใช้เงินหากการชำระคืนเงินกู้หยุดเข้าตัวอย่างเช่นธนาคารอาจให้ยืม $ 8 ล้านในโครงการศูนย์การค้าที่มีมูลค่าเพียง 3 ล้านเหรียญเมื่อการชำระเงินกู้หยุดเข้า เพื่อการสูญเสียค่าใช้จ่ายสำหรับธนาคาร
ธนาคารล้มเหลว
เศรษฐกิจตกต่ำอาจเป็นอันตรายถึงธนาคารที่มีสินเชื่อที่ไม่ดีเหล่านี้มากเกินไปและมีทุนสำรองไม่เพียงพอที่จะรองรับการระเบิด ในกรณีเหล่านี้ Federal Deposit Insurance Corp. จะเข้ามาแทนที่ธนาคารและครอบคลุมเงินฝากของลูกค้า ธนาคารหลายร้อยแห่งในสหรัฐอเมริกาอาจล้มเหลวเนื่องจากการปล่อยสินเชื่อเก็งกำไรที่เกิดขึ้นในศตวรรษนี้ สิ่งนี้ได้บังคับให้กระทรวงการคลังของสหรัฐฯต้องประกันตัวกับธนาคารหลายแห่งและผู้เสียภาษีจะต้องชำระเงินในที่สุด
