วิธีการคำนวณดอกเบี้ยรายเดือนในวงเงินเครดิต

วงเงินเครดิตเป็นตัวเลือกที่ดีสำหรับผู้ที่ต้องการทำการปรับปรุงบ้านหรือโครงการต่อเนื่องที่สำคัญอื่น ๆ แต่เนื่องจากดอกเบี้ยของวงเงินเครดิตนั้นคำนวณจากอัตราผันแปรและเนื่องจากคุณสามารถยืมเงินได้มากขึ้นเมื่อเวลาผ่านไปจึงอาจเป็นเรื่องยากในการคำนวณการชำระดอกเบี้ยรายเดือน ในการทำเช่นนั้นคุณจะต้องค้นหาอัตราดอกเบี้ยปัจจุบันบนบรรทัดเครดิตจากนั้นหายอดเงินเฉลี่ยรายวันของคุณหาอัตราดอกเบี้ยรายวันคูณยอดเงินรายวันด้วยอัตราดอกเบี้ยรายวันแล้วคูณจำนวนนั้นด้วยตัวเลข จำนวนวันในเดือน

วงเงินเครดิตคืออะไร?

บรรทัดเครดิตคล้ายกับเงินกู้และบัตรเครดิตที่อนุญาตให้คุณยืมเงินจากธนาคาร ในขณะที่เงินกู้เกี่ยวข้องกับธนาคารที่ออกเงินจำนวนหนึ่งที่คุณได้ตั้งไว้ล่วงหน้าซึ่งคุณจะเริ่มต้นชำระหนี้ในทันที แต่วงเงินเครดิตก็เหมือนกับบัตรเครดิตที่คุณสามารถยืมเงินตามที่ต้องการได้สูงสุดตามที่กำหนดไว้ล่วงหน้า จำกัด และคุณจะต้องชำระเงินในขณะที่คุณมียอดคงเหลือ บรรทัดเครดิตจะแตกต่างจากเงินกู้ในขณะที่สินเชื่อมักจะมีการคำนวณดอกเบี้ยรายเดือน แต่จะมีการกำหนดดอกเบี้ยของสินเชื่อทุกวัน เส้นสินเชื่อมีแนวโน้มที่จะมีอัตราดอกเบี้ยสูงกว่าเงินให้สินเชื่อและบางส่วนมีค่าธรรมเนียมรายปีเช่นเดียวกับบัตรเครดิต

วงเงินสินเชื่อประเภทที่พบมากที่สุดคือวงเงินสินเชื่อบ้าน (HELOC) ที่คุณใช้เป็นหลักประกันเงินที่คุณยืมซึ่งต่างจากบัตรเครดิตซึ่งโดยทั่วไปจะไม่มีหลักประกัน ซึ่งหมายความว่าหากคุณล้มเหลวในการชำระ HELOC คุณอาจสูญเสียบ้านของคุณ นี่คือเหตุผลที่ HELOCs มักเรียกว่า "การจำนองครั้งที่สอง"

โดยปกติแล้ว HELOCs จะถูกกำหนดด้วยวงเงินเท่ากับส่วนของบ้านของคุณซึ่งหมายถึงมูลค่าของบ้านของคุณลบด้วยหนี้อื่น ๆ ต่อบ้าน โดยทั่วไปแล้ว HELOCs จะช่วยให้คุณถอนเงินออกจากวงเงินเครดิตในช่วงเวลาที่กำหนดซึ่งเรียกว่าช่วงเวลาการจับรางวัล เมื่อสิ้นสุดระยะเวลาการจับคุณจะต้องต่ออายุวงเงินเครดิตชำระคืนเงินต้นและดอกเบี้ยคงค้างทันทีหรือเริ่มชำระเงินปกติไปยังเงินต้นหรือดอกเบี้ยตามระยะเวลาที่กำหนดเช่นเดียวกับการกู้เงิน หรือจำนอง

อัตราดอกเบี้ยสินเชื่อ

ในการคำนวณดอกเบี้ยรายเดือนของ HELOC คุณจะต้องกำหนดอัตราดอกเบี้ยในปัจจุบัน สิ่งนี้อาจเป็นเรื่องที่ท้าทายเนื่องจากความสนใจของเครดิตตามปกติจะเป็นอัตราที่ผันแปรคล้ายกับอัตราดอกเบี้ยของบัตรเครดิต อัตราเหล่านี้ขึ้นอยู่กับดัชนีสาธารณะเช่นอัตราการเรียกเก็บเงินของสหรัฐฯหรืออัตราที่สำคัญและอัตราปัจจุบันของคุณอาจไม่เหมือนเดิมเมื่อคุณสมัครใช้งาน HELOC นอกจากนี้ผู้ให้กู้จำนวนมากเรียกเก็บอัตรากำไรขั้นต้นที่ด้านบนของอัตรานี้ตัวอย่างเช่นสองคะแนนร้อยละที่สูงกว่าอัตราที่สำคัญ

ใบแจ้งยอดล่าสุดของคุณจะบอกอัตราปัจจุบันของคุณ แต่ถ้าคุณไม่สามารถหาได้เอกสารต้นฉบับของคุณน่าจะระบุวิธีการกำหนดอัตราของคุณ จากนั้นคุณสามารถค้นหาดัชนีที่ใช้และเพิ่มส่วนต่างที่เรียกเก็บโดยผู้ให้กู้เพื่อค้นหาอัตราปัจจุบันของคุณ กล่าวอีกนัยหนึ่งถ้าผู้ให้กู้ของคุณคิดค่าบริการ 2 เปอร์เซ็นต์และอัตราของวันนี้คือ 9 เปอร์เซ็นต์จากนั้นอัตราปัจจุบันของคุณจะเป็น 11 เปอร์เซ็นต์

การคำนวณดอกเบี้ยบน LOC

เมื่อคุณมีอัตราดอกเบี้ยปัจจุบันคุณสามารถใช้เครื่องคำนวณการชำระเงินของ HELOC เพื่อกำหนดดอกเบี้ยรายเดือนที่ต้องชำระหรือคุณสามารถทำได้ด้วยตนเอง วงเงินเครดิตรายเดือนของคุณจะถูกเรียกเก็บเงินตามยอดคงเหลือเฉลี่ยรายวันของคุณและค่าดอกเบี้ยรายวันสำหรับเดือนนั้น โชคดีที่เครดิตส่วนใหญ่ใช้ดอกเบี้ยแบบง่ายมากกว่าดอกเบี้ยทบต้นซึ่งหมายความว่าคุณไม่จำเป็นต้องเพิ่มความสนใจในแต่ละวันในยอดคงเหลือรายวันของวันถัดไป

ในการกำหนดยอดเงินเฉลี่ยรายวันของคุณคุณจะต้องตรวจสอบบัญชีของคุณ คุณจะต้องเพิ่มยอดคงเหลือรายวันของคุณจากเดือนที่แล้วจากนั้นหารตัวเลขด้วยจำนวนวันในเดือนนั้น ตัวอย่างเช่นสมมติว่ายอดเงินของคุณอยู่ที่ 80,000 ดอลลาร์เมื่อต้นเดือนและจากนั้นในวันที่ 8 สิงหาคมคุณใช้จ่ายอีก $ 5,000 และคุณใช้จ่ายอีก $ 15,000 ในวันที่ 20 สิงหาคมดอกเบี้ยรายวันของคุณสำหรับวันที่ 1-7 สิงหาคมคือ 80,000 ดอลลาร์สำหรับวันที่ 8-19 สิงหาคม มันจะเป็น $ 85,000 และสำหรับวันที่ 20-31 สิงหาคมจะเป็น $ 100,000 ดังนั้นคุณจะทวีคูณ $ 80,000 ต่อเจ็ดในสัปดาห์แรกของเดือนจากนั้น $ 85,000 คูณ 12 ด้วยจำนวนวันที่นั่นคือยอดคงเหลือและ $ 100,000 สำหรับ 12 วันสุดท้าย จากนั้นคุณจะสรุปตัวเลขทั้งหมดเหล่านี้เพื่อรับ $ 2,780,000 (($ 80,000 7)+($85,000 12) + ($ 100,000 * 12)) สุดท้ายคุณจะหารด้วย 31 (จำนวนวันในเดือนสิงหาคม) เพื่อรับยอดเฉลี่ยรายวันของคุณเท่ากับ $ 89,677.42 (ปัดเศษขึ้น)

ถัดไปคุณจะต้องค้นหาอัตราดอกเบี้ยรายวันของคุณ คุณสามารถใช้เครื่องคิดเลขสินเชื่อรายวันเพื่อทำสิ่งนี้ได้เร็วขึ้น แต่ถ้าคุณต้องการทำด้วยมือคุณเพียงแค่ใช้อัตราดอกเบี้ยปัจจุบันของคุณและหารด้วย 365 เพื่อหาอัตราดอกเบี้ยรายวัน ตัวอย่างเช่นหากอัตราดอกเบี้ยรายปีปัจจุบันของคุณคือ 11 เปอร์เซ็นต์อัตราดอกเบี้ยรายวันของคุณจะเท่ากับ 0.0301 (0.11 / 365) เปอร์เซ็นต์ (ปัดเศษลง)

ในที่สุดหากต้องการค้นหาดอกเบี้ยรายเดือนคุณต้องคูณยอดเงินเฉลี่ยรายวันของคุณด้วยอัตราดอกเบี้ยรายวันแล้วคูณจำนวนนี้ด้วยจำนวนวันในเดือน ใช้ตัวอย่างด้านบนที่จะให้ผลตอบแทนรายวันแก่คุณที่สูงถึง $ 27.03 โดยสมมติว่าคุณใช้ผลลัพธ์ที่ปัดเศษล่วงหน้าจากสมการก่อนหน้า (ประมาณ 89,677.42 0.000301) และโดยใช้ผลรวมที่ปัดเศษล่วงหน้าจากสมการก่อนหน้าการชำระดอกเบี้ยรายเดือนที่สูงถึง $ 837.81 (ประมาณ $ 27.03 31).

HELOC ประโยชน์และข้อเสีย

เช่นเดียวกับเกือบทุกสิ่งในชีวิตมีทั้งข้อดีและข้อเสียในการได้รับวงเงินสินเชื่อบ้าน หนึ่งในผลประโยชน์ที่ใหญ่ที่สุดคือตัวเลือกเครดิตนี้มีความยืดหยุ่นมากกว่าสินเชื่อและง่ายต่อการได้รับ คุณสามารถใช้วงเงินเครดิตมากหรือน้อยตามที่คุณต้องการได้ถึงวงเงินเครดิตและการสมัครต้องใช้เอกสารน้อยกว่าและขั้นตอนน้อยกว่าการสมัครสินเชื่อ

นอกจากนี้คุณไม่จำเป็นต้องสมัครใหม่ทุกครั้งที่ต้องการเงินทำให้เป็นตัวเลือกที่ยอดเยี่ยมหากคุณกำลังทำบางสิ่งที่ต้องถอนหลายครั้งในช่วงเวลาเช่นการปรับปรุงบ้านต่อเนื่อง

ข้อเสียของความยืดหยุ่นของสินเชื่อทำให้การคำนวณการชำระเงินของคุณมีความท้าทายมากขึ้น หากคุณจ่ายเงินขั้นต่ำเฉพาะในขณะที่ระยะเวลาวาดใช้งานคุณจะได้รับการชำระดอกเบี้ยและคุณอาจจะตกใจอย่างมากเมื่อสิ้นสุดระยะเวลาวาดและคุณต้องเริ่มจ่ายเงินต้น การสิ้นสุดของช่วงเวลาการจับสลากอาจยิ่งยากขึ้นหากข้อตกลงของคุณกับธนาคารกำหนดให้คุณชำระยอดเงินที่เหลือทั้งหมด

นอกจากนี้อัตราของคุณอาจเพิ่มขึ้นอย่างมากจากเวลาที่คุณได้รับวงเงินเครดิตและการเปลี่ยนแปลงเหล่านี้อาจทำให้การชำระเงินรายเดือนของคุณเป็นเรื่องที่น่าประหลาดใจเช่นกันแม้ว่าระยะเวลาการวาดของคุณยังคงทำงานอยู่และคุณไม่ได้ยืมเงินเพิ่มเติมใด ๆ

ในที่สุดเนื่องจากวงเงินสินเชื่อที่อยู่อาศัยมีความปลอดภัยต่อบ้านของคุณการไม่ชำระคืนเงินที่คุณยืมอาจส่งผลให้สูญเสียบ้านของคุณ