แม้ว่าธนาคารกลางและธนาคารพาณิชย์ให้บริการลูกค้าประเภทต่าง ๆ หน้าที่หลายอย่างของพวกเขาคล้ายกัน ทั้งสองทำสินเชื่อใช้เงินฝากและให้บริการ ธนาคารพาณิชย์ตอบสนองความต้องการของธนาคารในท้องถิ่นของผู้บริโภคและองค์กรธุรกิจที่พวกเขาอาศัยอยู่ นอกจากนี้ธนาคารพาณิชย์ขนาดใหญ่ยังให้บริการธนาคารขนาดเล็ก ในทางกลับกันธนาคารกลางให้ความสำคัญกับความต้องการของธนาคารพาณิชย์สถาบันการเงินอื่น ๆ และหน่วยงานภาครัฐผ่านนโยบายการเงินซึ่งเป็นบทบาทหลัก
เงินให้กู้ยืม
ธนาคารพาณิชย์ให้สินเชื่อทุกประเภทแก่ลูกค้าโดยพิจารณาจากพื้นฐานของสินเชื่อและหลักประกัน ขอบเขตของการให้สินเชื่อรวมถึงรถยนต์ประเภทผู้บริโภคและสินเชื่อจำนองกับสายธุรกิจและการจัดหาเงินทุนการค้า ธนาคารกลางผ่านทางหน้าต่างลดราคาให้สินเชื่อแก่ธนาคารสมาชิกที่ใหญ่ที่สุดเพื่อวัตถุประสงค์ในการจัดหาสภาพคล่องระยะสั้น ความต้องการเหล่านี้มีตั้งแต่ความต้องการด้านเงินทุนสำรองไปจนถึงการยืมเงินในแต่ละคืนเพื่อตอบสนองธุรกรรมการชำระเงินจำนวนมาก อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ได้รับอิทธิพลจากธนาคารกลางผ่านนโยบายการเงินผ่านการกำหนดอัตราดอกเบี้ยที่สำคัญเช่นส่วนลดและอัตราเงินกองทุนข้ามคืน อัตราเหล่านี้ไหลผ่านระบบธนาคารพาณิชย์และสร้างรูปแบบพื้นฐานระยะสั้นสำหรับอัตราที่สูงขึ้นหรือต่ำลงโดยเริ่มต้นด้วยอัตราสูงสุดที่ธนาคารเรียกเก็บจากลูกค้าที่น่าเชื่อถือที่สุด สิ่งนี้ก่อให้เกิดความผูกพันอย่างใกล้ชิดระหว่างธนาคารสองประเภทที่แตกต่างกัน
เงินฝาก
ธนาคารพาณิชย์ให้บริการบัญชีเงินฝากที่หลากหลายซึ่งรวมถึงการตรวจสอบตลาดเงินและบัญชีเงินฝากประจำ การตรวจสอบบัญชีอาจอยู่ในรูปของบัญชีที่ไม่มีดอกเบี้ยหรือบัญชีที่มีดอกเบี้ยขึ้นอยู่กับลักษณะการถอนเงินที่ถูก จำกัด ความหลากหลายของอัตราดอกเบี้ยเป็นที่รู้จักกันในชื่อบัญชีตอนนี้หรือบัญชีเงินฝากความต้องการของตลาดเงิน (MMDA) เงินฝากประจำเป็นดอกเบี้ยที่มีผลต่ออัตราดอกเบี้ยของพวกเขาได้รับอิทธิพลจากนโยบายการเงินของธนาคารกลาง ธนาคารพาณิชย์ยังมีบัญชีเงินฝากกับธนาคารขนาดเล็ก ตามความกังวลของธนาคารกลางเงินสำรองเงินสำรองที่ต้องจ่ายให้กับธนาคารพาณิชย์ได้รับคำสั่งและควบคุมโดยนโยบายการเงินของแต่ละประเทศ ในสหรัฐอเมริกาข้อกำหนดการสำรองจะถูกควบคุมโดย Federal Reserve "Regulation D" ซึ่งจะกระชับหรือคลายเงินตามนโยบายการเงิน ในช่วงระยะเวลาของภาวะเงินเฟ้อและการเติบโตทางธุรกิจที่แข็งแกร่งธนาคารกลางสหรัฐจะเพิ่มข้อกำหนดสำรองซึ่งมีแนวโน้มที่จะเพิ่มอัตราดอกเบี้ย ธนาคารกลางยังเสนอเงินฝากธนาคารตัวแทนธนาคารพาณิชย์เพื่อล้างเช็คและส่งการโอนเงินผ่านธนาคาร
บริการ
ธนาคารพาณิชย์ให้บริการตามค่าธรรมเนียมของลูกค้าสำหรับความต้องการด้านการธนาคารทุกประเภท ตัวอย่างเช่นบริการที่มีให้สำหรับการทำธุรกรรมแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศตู้นิรภัยและกล่องล็อคเลตเตอร์ออฟเครดิตคอลเลกชันและการโอนเงินผ่านธนาคาร ในทางกลับกันธนาคารกลางเสนอบริการธนาคารลูกค้าเพื่อตรวจสอบการเรียกเก็บเงินและการเก็บรักษาหลักประกัน ส่วนใหญ่ของบริการธนาคารกลางถูกนำไปยังรัฐบาลที่พวกเขาเป็นตัวแทน พวกเขาเป็นตัวแทนรับฝากและชำระเงินเหนือสิ่งอื่นใดสำหรับโครงการของรัฐบาลเช่นประกันสังคมการว่างงานและการจ่ายเงินสำหรับคนพิการ พวกเขายังดำเนินนโยบายการเงินโดยการซื้อและขายพันธบัตรรัฐบาลผ่านการดำเนินการในตลาดเสรี เมื่อใดก็ตามที่อัตราดอกเบี้ยสูงเกินไปพวกเขาอัดฉีดเงินเข้าสู่ระบบธนาคารโดยการซื้อพันธบัตรรัฐบาลคืนจากธนาคารที่วางเงินส่วนเกินเข้าสู่ระบบเศรษฐกิจและลดอัตราดอกเบี้ยลง
