สินเชื่อย่อยคืออะไร?

การจัดหาเงินทุนเพื่อการศึกษาในวิทยาลัยเป็นเรื่องที่น่ากลัวสำหรับหลาย ๆ คนค่าเล่าเรียนเพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่องโดยไม่มีสัญญาณของการชะลอตัว หนึ่งในวิธีที่ดีที่สุดในการชำระค่าเล่าเรียนคือการให้สินเชื่อนักศึกษาของรัฐบาลกลางที่เสนอโดยกระทรวงศึกษาธิการของสหรัฐอเมริกา เหล่านี้เป็นเงินกู้ดอกเบี้ยต่ำที่มีให้สำหรับนักเรียนที่มีสิทธิ์และอาจได้รับการอุดหนุนหรือยกเลิกโดยรัฐบาล เงินกู้แต่ละประเภทมีข้อกำหนดที่แตกต่างกันในการขอรับและเงื่อนไขที่แตกต่างกันสำหรับการชำระเงิน

เงินให้สินเชื่อคืออะไรเมื่อเทียบกับสินเชื่อที่ไม่ได้รับการอนุมัติ

เงินให้สินเชื่อช่วยเหลือแบบไม่ชำระและแบบให้เปล่าช่วยให้นักเรียนชำระเงินสำหรับวิทยาลัยหรือการค้าหรือโรงเรียนเทคนิค นักเรียนจะต้องลงทะเบียนอย่างน้อยครึ่งเวลาในโรงเรียนที่เข้าร่วมในโครงการสินเชื่อโดยตรงของกระทรวงศึกษาธิการของสหรัฐอเมริกาและอีกหนึ่งหลักสูตรที่จะนำไปสู่ระดับเทอร์มินัลหรือใบรับรอง เงินกู้จะถูกใช้เพื่อครอบคลุมค่าเล่าเรียนค่าที่พักและวัสดุที่จำเป็นอื่น ๆ เช่นหนังสือ มีความแตกต่างหลายประการระหว่างเงินกู้ที่ได้รับเงินอุดหนุนและสินเชื่อที่ไม่ได้รับการอนุมัติ

สินเชื่อช่วยเหลือ เงินให้สินเชื่ออุดหนุนมีไว้สำหรับนักศึกษาระดับปริญญาตรีที่มีความต้องการด้านการเงินเท่านั้น ความต้องการด้านการเงินนั้นพิจารณาจากค่าใช้จ่ายในการเข้าเรียนที่โรงเรียนหักด้วยค่าใช้จ่ายที่คุณสามารถครอบคลุมโดยใช้แหล่งข้อมูลอื่นเช่นทุนการศึกษาหรือกองทุนส่วนบุคคล สำนักงานให้ความช่วยเหลือทางการเงินของโรงเรียนกำหนดจำนวนนักเรียนที่สามารถยืมโดยใช้ปัจจัยเหล่านี้

ด้วยเงินกู้ที่ได้รับเงินอุดหนุนกรมการศึกษาจ่ายดอกเบี้ยในขณะที่นักเรียนอยู่ในโรงเรียนอย่างน้อยครึ่งเวลาในช่วงหกเดือนแรกหลังจากออกจากโรงเรียนและในระหว่างการเลื่อนการชำระคืนเงินกู้

สินเชื่อที่ไม่ได้รับการอนุมัติ สินเชื่อที่ไม่ได้รับการจัดสรรนั้นมีให้สำหรับนักศึกษาระดับปริญญาตรีและบัณฑิตศึกษาทุกคนโดยไม่คำนึงถึงความต้องการด้านการเงิน นักเรียนสามารถยืมได้เท่าใดจะถูกกำหนดโดยสำนักงานความช่วยเหลือทางการเงินของโรงเรียนและขึ้นอยู่กับค่าใช้จ่ายในการเข้าเรียนและแหล่งจ่ายเงินอื่น ๆ

ซึ่งแตกต่างจากเงินกู้ที่ได้รับเงินอุดหนุนนักเรียนจะต้องจ่ายดอกเบี้ยสำหรับเงินกู้ที่ไม่ได้รับการอนุมัติเสมอ นักเรียนที่เลือกที่จะไม่จ่ายดอกเบี้ยในขณะที่พวกเขาอยู่ในโรงเรียนหรือในช่วงเวลาอื่น ๆ จะมีการเพิ่มความสนใจในเงินต้นของเงินกู้ยืมของพวกเขา ซึ่งอาจส่งผลให้การชำระเงินสูงขึ้นในระยะยาวเนื่องจากจำนวนเงินกู้ฐานเพิ่มขึ้น

ทำไมคุณต้องการเงินกู้แบบให้เปล่า

หากค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องกับการศึกษาสูงกว่าที่คุณคาดไว้คุณต้องการสำรวจเงินกู้รัฐบาล เงินให้สินเชื่อของรัฐบาลกลางโดยทั่วไปจะให้ดอกเบี้ยต่ำกว่าสินเชื่อภาคเอกชนโดยมีกำหนดการชำระคืนที่เผื่อแผ่มากขึ้น ในบางกรณีเช่นการทำงานในภาคบริการสาธารณะหลังจากสำเร็จการศึกษาคุณสามารถได้รับการให้อภัยเงินกู้จากรัฐบาลกลาง

เงินกู้ที่ได้รับการอุดหนุนเป็นสิ่งที่ต้องการมากที่สุดสำหรับเงินกู้ภาครัฐเนื่องจากการชะลอดอกเบี้ย เมื่อคุณอยู่ในโรงเรียนและสำหรับหกเดือนหลังจากสำเร็จการศึกษาดอกเบี้ยจะไม่เพิ่มขึ้นจากเงินกู้ของคุณ สิ่งนี้จะช่วยให้ยอดเงินต้นลดลงและส่งผลให้มีการจ่ายเงินน้อยลงตลอดช่วงอายุของเงินกู้มากกว่าดอกเบี้ยที่เกิดขึ้นอย่างต่อเนื่อง

โปรดทราบว่ามีข้อ จำกัด รายปีและอายุการใช้งานตามจำนวนสินเชื่อที่ได้รับเงินอุดหนุนที่คุณสามารถรับได้ ตั้งแต่ปีพ. ศ. 2561 วงเงินดังกล่าวอยู่ในช่วง 3,500 - 5,000 เหรียญสหรัฐต่อปีโดยมีวงเงินสินเชื่อตลอดชีพ 23,000 ดอลลาร์ต่อคน หากต้องการความช่วยเหลือทางการเงินใด ๆ ในจำนวนนี้อาจมีเงินกู้ยืมที่ไม่ได้รับอนุมัติทุนและทุนการศึกษา

การจ่ายเงินให้สินเชื่อแบบอุดหนุน

เช่นเดียวกับเงินกู้ใด ๆ เงินกู้ที่ลดลงจะต้องได้รับการชำระคืน ในกรณีนี้ต่อรัฐบาล คุณมีเวลาหกเดือนนับจากเวลาที่คุณสำเร็จการศึกษาออกจากโรงเรียนหรือลงทะเบียนครึ่งแรกด้านล่างเพื่อเริ่มการชำระคืน การชำระเงินกู้จะถึงกำหนดทุกเดือนและโดยทั่วไปคุณมีเวลา 10 ถึง 25 ปีในการชำระคืนเงินกู้ของคุณ จำนวนเงินที่ชำระรายเดือนของคุณขึ้นอยู่กับจำนวนเงินที่คุณนำออกอัตราดอกเบี้ยและแผนการชำระคืนที่คุณใช้

กระทรวงศึกษาธิการของสหรัฐอเมริกาเสนอแผนการดังต่อไปนี้สำหรับการชำระเงินกู้ที่ได้รับเงินอุดหนุน:

• แผนการชำระคืนมาตรฐาน การชำระเงินจะได้รับการแก้ไขในแต่ละเดือนเพื่อให้คุณชำระเงินกู้ภายใน 10 ปี

• แผนชำระคืนบัณฑิต การชำระเงินเริ่มต้นต่ำและเพิ่มขึ้นทุกสองสามปีโดยมีเป้าหมายในการชำระคืนเงินกู้ของคุณเป็นเวลา 10 ปี

• แผนการชำระคืนเพิ่มเติม การชำระเงินได้รับการแก้ไขหรือสำเร็จการศึกษาเพื่อให้คุณสามารถชำระเงินกู้ภายใน 25 ปี สิ่งนี้มีให้สำหรับผู้กู้โดยตรงที่มียอดสินเชื่อโดยตรงกว่า 30,000 ดอลลาร์ซึ่งรวมถึงสินเชื่อที่ได้รับการอุดหนุน

• แก้ไขการชำระเงินเมื่อคุณได้รับแผนการชำระคืน (REPAYE) การจ่ายรายเดือนขึ้นอยู่กับรายได้ของครอบครัวของคุณและกำหนดไว้ที่ร้อยละ 10 ของรายได้การตัดสินใจ แผนนี้อนุญาตให้กู้เงินได้รับการอภัยหลังจาก 20 หรือ 25 ปีขึ้นอยู่กับว่าเงินกู้สำหรับการศึกษาระดับปริญญาตรีหรือบัณฑิต

• จ่ายตามที่คุณได้รับแผนการชำระคืน นี่เป็นแนวคิดเดียวกันกับ REPAYE ยกเว้นคุณจะไม่จ่ายเงินเกินกว่าที่คุณจะได้รับภายใต้แผนชำระคืนมาตรฐาน 10 ปีและยอดเงินคงค้างใด ๆ จะได้รับการอภัยหลังจาก 20 ปีสำหรับสินเชื่อโดยตรงทุกประเภท

• แผนการชำระคืนตามรายได้ การชำระเงินจะอยู่ที่ 10 หรือ 15 เปอร์เซ็นต์ของรายได้ที่คุณตัดสินใจขึ้นอยู่กับว่าคุณได้รับเงินกู้ครั้งแรกเมื่อใด แผนนี้อนุญาตให้กู้เงินได้หลังจาก 20 หรือ 25 ปีขึ้นอยู่กับว่าคุณได้รับเงินกู้ครั้งแรกเมื่อใด

• แผนการชำระคืนรายได้ที่อาจเกิดขึ้น แผนนี้ช่วยให้คุณสามารถชำระเงินรายเดือนซึ่งเป็น 20 เปอร์เซ็นต์ของรายได้ที่คุณตัดสินใจหรือจำนวนเงินคงที่เพื่อชำระเงินกู้ของคุณในระยะเวลา 12 ปีแล้วแต่จำนวนใดจะน้อยกว่า ยอดคงค้างของสินเชื่อนี้จะได้รับการอภัยหลังจาก 25 ปี

• แผนการชำระคืนรายได้ที่มีความอ่อนไหว แผนนี้อนุญาตให้ชำระเงินรายเดือนตามรายได้ประจำปีของคุณโดยมีเป้าหมายในการชำระเงินกู้ของคุณใน 15 ปี

ในขณะที่ความคิดที่จะให้อภัยสินเชื่อของคุณหลังจากระยะเวลาหนึ่งได้รับการดึงดูดคุณอาจต้องจ่ายภาษีเงินได้ในจำนวนเงินที่ได้รับการอภัย