หน้าที่ของธนาคารการเงินขนาดเล็กคืออะไร?

มันง่ายที่จะนำบัญชีธนาคารมาให้หากคุณมีบัญชีอยู่แล้ว แต่สำหรับประชากรโลกจำนวนมากนั่นไม่ใช่กรณี รายงาน Global Findex ของธนาคารโลกปี 2017 ซึ่งตรวจสอบการใช้งานของธนาคารและการเข้าถึงทั่วโลกประเมินว่าประมาณ 1.7 พันล้านคนทั่วโลกไม่มีบัญชีธนาคาร และดังนั้นการเข้าถึงบริการทางการเงินเพียงเล็กน้อยหรือไม่มีเลย แม้ในหมู่ผู้ที่มีบัญชีธนาคารการเข้าถึงสินเชื่อและเครดิตยังคงสั่นคลอนสำหรับคนจนและผู้ที่ทำงานไม่เต็มที่

สถาบันการเงินรายย่อยมุ่งที่จะลดช่องว่างดังกล่าวนำบริการทางการเงินไปสู่ผู้ที่ไม่ได้มี

ไม่มีสินทรัพย์ไม่มีหลักประกันไม่มีตัวเลือก

ในตลาดส่วนใหญ่เป็นเรื่องยากหรือเป็นไปไม่ได้ที่จะได้รับบัญชีธนาคารทั่วไปหากคุณไม่มีรายได้ประจำสินทรัพย์ที่มีความหมายใด ๆ หรือในบางกรณีแม้แต่ที่อยู่ถาวร หากคุณกำลังมองหาเงินกู้ก็ยิ่งยากขึ้น ประชดคือแม้แต่เงินกู้ขนาดเล็กก็อาจเพียงพอที่จะช่วยเหลือใครบางคน ทำงานให้พ้นจากความยากจน โดยอนุญาตให้พวกเขาซื้อสินค้าวัสดุสิ้นเปลืองหรืออุปกรณ์ที่จำเป็นซึ่งสามารถใช้เพื่อสร้างรายได้ผู้ประกอบการ

ในกรณีที่ไม่มีธนาคารไมโครไฟแนนซ์หรือผู้ให้บริการการเงินรายย่อยอื่น ๆ หรือโปรแกรมของรัฐบาลที่เติมช่องว่างที่คล้ายกันนักกู้เงินอิสระ - กล่าวอีกนัยหนึ่ง ฉลามเงินกู้ดอกเบี้ยสูง - มักจะเป็นแหล่งข้อมูลเดียวที่มีอยู่ปล่อยให้ผู้ยืมแย่ลงกว่าเดิม

วัตถุประสงค์ของการเงินรายย่อย

ดังนั้นจุดประสงค์ของไมโครไฟแนนซ์ก็คือการวางเครื่องมือทางการเงินไว้ในมือของคนที่ไม่สามารถเข้าถึงพวกเขาได้ มีเหตุผลพื้นฐานที่แตกต่างกันเล็กน้อยในการทำเช่นนั้น

รัฐบาลให้การสนับสนุนการเงินรายย่อยหรือจัดหาโดยตรงเพราะมัน ลดความยากจนและกระตุ้นเศรษฐกิจ. กลุ่มช่วยเหลือองค์กรไม่แสวงหาผลกำไรและองค์กรพัฒนาเอกชน (เอ็นจีโอ) อาจมุ่งเน้นไปที่ผู้ที่ตกอยู่ในความแตกแยกเช่นผู้หญิงหรือชนกลุ่มน้อย ธนาคารไมโครไฟแนนซ์หรือนักลงทุนทั่วไปอาจเสนอบริการไมโครไฟแนนซ์ด้วย แรงจูงใจในการทำกำไรที่ตรงไปตรงมา

สถาบันการเงินรายย่อยดำเนินการภายใต้แบบจำลองที่แตกต่างกัน

ตามที่คุณคาดหวังองค์กรที่มีเป้าหมายแตกต่างกันเหล่านี้จะทำงานโดยมีวัตถุประสงค์ที่แตกต่างกัน

• ธนาคารไมโครไฟแนนซ์ที่แสวงหาผลกำไรดำเนินงานในลักษณะเดียวกับธนาคารอื่น ๆ แม้ว่าจะมีหลักเกณฑ์ในการเปิดบัญชีและการรักษาความปลอดภัยของสินเชื่อต่างกัน

• สถาบันบางแห่งดำเนินงานโดยรวมเป็นสหภาพเครดิตหรือผ่านการระดมทุนและผลกำไรกลับเข้าสู่กลุ่มสินเชื่อ

• องค์กรที่ไม่หวังผลกำไรและองค์กรนอกภาครัฐเว้นแต่พวกเขามีเงินทุนนอกจำนวนก็เพียงพอที่จะครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการดำเนินงานและคืนส่วนที่เหลือให้กับกลุ่มสินเชื่อ

• โครงการของรัฐบาลอาจไม่จำเป็นต้องทำกำไร แต่อาจมีแรงกดดันมากขึ้นในการแสดงผลลัพธ์เพื่อมิให้เงินทุนของพวกเขาถูกตัดออก

ไมโครไฟแนนซ์ทำงานอย่างไรในการปฏิบัติ

สำหรับสถาบันการเงินรายย่อยที่แตกต่างกันจะมองว่าตัวเองเป็น ให้ทางข้างหน้าในชีวิตตรงข้ามกับเงินหรือบริการ บ่อยครั้งหมายถึงการให้การศึกษาขั้นพื้นฐานแก่ลูกค้าใหม่หรือลูกค้าที่คาดหวังในแนวคิดทางการเงินการจัดการการเงินและการวางแผนธุรกิจก่อนที่พวกเขาจะมีสิทธิ์ได้รับบัญชีหรือสินเชื่อ การเชื่อมโยงลูกค้าจำนวนมากเข้าด้วยกันเพื่อสนับสนุนซึ่งกันและกันด้วยข้อมูลเชิงลึกที่ใช้ร่วมกันหรือหากจำเป็นความช่วยเหลือเล็กน้อยในยามยาก - เป็นอีกกลยุทธ์หนึ่งที่มีค่า ด้วยการมอบเครื่องมือและแหล่งข้อมูลเพิ่มเติมเหล่านี้ให้แก่ลูกค้ารวมถึงเงินทุน microlenders ช่วยปรับปรุงอัตราความสำเร็จ

ธนาคารการเงินรายย่อยมีหลายรูปแบบ

รูปแบบที่ทันสมัยของธนาคารการเงินขนาดเล็กคือธนาคาร Grameen Bank ของบังคลาเทศซึ่งได้รับรางวัล รางวัลโนเบลสาขาสันติภาพในปี 2549 สำหรับงานบุกเบิกกับคนจนในชนบทในประเทศนั้น มันดำเนินการเป็นเครดิตยูเนี่ยด้วยความเป็นเจ้าของร่วมกันโดยลูกค้า Bharat Financial Inclusion ของอินเดีย (เดิมชื่อ SKS Microfinance Limited) และ Compartamos Banco ของเม็กซิโกเริ่มคล้ายกันโดยไม่หวังผลกำไร แต่มุ่งเน้นการเปลี่ยนแปลงและขณะนี้ดำเนินการเป็นนิติบุคคลที่แสวงหาผลกำไร แม้แต่ผู้ให้กู้ทั่วไปจากซิตี้กรุ๊ปถึงเจเนอรัลอิเล็กทริกตอนนี้ได้ทุ่มเทการดำเนินงานการเงินรายย่อย

แบบจำลองไนจีเรีย

ไนจีเรียซึ่งมีประชากรจำนวนมากของคนที่ไม่ได้ธนาคารและผู้ด้อยโอกาสในที่สุดก็สร้างธนาคารระดับการเงินขนาดเล็กที่แตกต่างกันสามระดับ:

• สถาบันท้องถิ่นที่ให้บริการชุมชนเดียว
• ธนาคารขนาดใหญ่ที่ดำเนินงานในหนึ่งในรัฐของประเทศ
• ธนาคารแห่งชาติที่ดำเนินงานทั่วประเทศ

ธนาคารชุมชนต้องใช้อักษรตัวพิมพ์ใหญ่ $ 20 ล้านไนจีเรีย ในขณะที่ธนาคารแห่งชาติต้องการ 2 พันล้านเหรียญไนจีเรีย หรือมากกว่า. ธนาคารอาจเป็นองค์กรที่ไม่แสวงหากำไรหรือแสวงหาผลกำไรซึ่งบางแห่งเคยดำเนินการในฐานะองค์กรพัฒนาเอกชน แต่ด้วยการทำให้มาตรฐานเงินทุนเข้มงวดขึ้นไนจีเรียหวังที่จะให้ภาคธุรกิจมีเสถียรภาพมากขึ้นและ ลดความเสี่ยงของความล้มเหลวหรือการฉ้อโกงทันที.

เริ่มต้นด้วยทุนที่มีอยู่

แน่นอนว่าการเริ่มต้นธนาคารการเงินขนาดเล็กนั้นง่ายที่สุดสำหรับผู้ที่มีเงินทุนจำนวนมาก เมื่อสถาบันการศึกษาขนาดใหญ่เช่นซิตี้กรุ๊ปหรือบาร์เคลย์จัดตั้ง บริษัท ย่อยการเงินรายย่อยเงินที่ถูกแกะสลักออกมาจากทรัพยากรที่มีอยู่และธนาคารผลการดำเนินงานและสร้างผลกำไรและขาดทุนในลักษณะเดียวกับ บริษัท ย่อยอื่น ๆ ขึ้นอยู่กับขนาดของธนาคารก็สามารถสร้างได้โดย:

• นักลงทุนที่ร่ำรวยคนเดียว

• กลุ่มเล็ก ๆ กลุ่มหนึ่งหรือ

• กลุ่มนักลงทุนขนาดใหญ่ที่ทำหน้าที่ประสานงานกัน

ดึงดูดนักลงทุนภายนอก

ทางเลือกที่สองคือการแสวงหาการลงทุนภายนอกจากกลุ่มหรือบุคคลที่จะมีส่วนร่วมเล็กน้อยในการดำเนินงานธนาคารทุกวัน สำหรับธนาคารที่มีแผนธุรกิจที่แข็งแกร่งและโอกาสที่ชัดเจนในการเปลี่ยนกำไรอาจเป็นรูปแบบของการร่วมลงทุนแบบเดิม คนอื่นอาจหันไปหา บริษัท ที่ รวมการลงทุนกับการเคลื่อนไหวเช่นกองทุนรวมที่รับผิดชอบต่อสังคมหรือ บริษัท การลงทุนที่มีพอร์ตการลงทุนที่ก้าวหน้าทางสังคม

ยกตัวอย่างเช่นการพัฒนาตลาดโลกในคอนเนตทิคัตได้ให้ความสำคัญกับ "ผลกระทบการลงทุน" ตั้งแต่ปี 2550 และ 58 จาก 62 บริษัท ในพอร์ตโฟลิโอ ณ ปี 2018 เป็นสถาบันการเงินแบบรวมหมายถึงการเงินรายย่อยทำขึ้นอย่างน้อยส่วนหนึ่งของอำนาจหน้าที่ของพวกเขา

การลงทุนจากรัฐบาลและโครงการช่วยเหลือ

แหล่งเงินทุนที่สำคัญอีกแหล่งสำหรับสถาบันการเงินรายย่อยบางแห่งคือโครงการความช่วยเหลือระหว่างประเทศซึ่งได้รับทุนโดยตรงหรือโดยอ้อมจากรัฐบาลต่างๆ ยกตัวอย่างเช่นโปรแกรม USAID ของอเมริกา กองทุนธนาคารและสหภาพเครดิต เป็นส่วนหนึ่งของการสนับสนุนของ microenterprises ทั่วโลก ในภูมิภาคเอเชียแปซิฟิกธนาคารเพื่อการพัฒนาเอเชียให้เงินทุนแก่ธนาคารไมโครไฟแนนซ์และวิสาหกิจขนาดเล็กอื่น ๆ ทั่วประเทศสมาชิก ธนาคารได้รับเงินทุนบางส่วนจากผลกำไรอย่างต่อเนื่องของตัวเองและเป็นส่วนหนึ่งของรัฐบาลสมาชิกและยังได้เจรจาความร่วมมือกับสถาบันอื่น ๆ ในระดับภูมิภาคหรือโครงการต่อโครงการ องค์กรที่คล้ายกันดำเนินงานในภูมิภาคอื่น ๆ

สถาบันการเงินรายย่อย

ในกรณีที่ไม่มีเงินทุนจำนวนมากมันเป็นไปได้โดยสิ้นเชิงสำหรับกลุ่มที่ค่อนข้างเล็กในการรวมเงินของพวกเขาและ สร้างสถาบันการเงินรายย่อยของตนเอง. สหภาพเครดิตใช้โมเดลนี้โดยสมาชิกใหม่ทำการฝากเงินครั้งแรกและรับเงินเดิมพันเป็นเจ้าของ - และผลกำไรเล็กน้อย - เป็นการตอบแทน บริการไมโครไฟแนนซ์ยังสามารถเติบโตจากกลุ่มสหกรณ์โดยช่างฝีมือและผู้ผลิต APIKRI ของอินโดนีเซียซึ่งเป็นสมาคมช่างฝีมือที่มีสมาชิกกว่า 2,000 คน ให้โปรแกรมการออมและสินเชื่อไมโครเครดิต เป็นส่วนหนึ่งของผลประโยชน์โดยรวมของการเป็นสมาชิก

ไมโครไฟแนนซ์มวลชน

อีกรูปแบบหนึ่งมีการกระจายอำนาจทั้งหมด crowdsourcing บริจาคเล็ก ๆ ในประเทศที่ร่ำรวยและจากนั้นแจกจ่ายเงินเหล่านั้นในรูปแบบของไมโครเครดิตในพื้นที่ที่ด้อยโอกาสหรือประชากรที่ด้อยโอกาส Kiva ใช้วิธีการนี้ในการจัดหาแหล่งเงินทุนสำหรับการให้สินเชื่อขนาดเล็กซึ่งบางครั้งอาจไม่มีดอกเบี้ยทั่วโลกและในสหรัฐอเมริกา

ใช่ แต่ใช้งานได้หรือไม่

ในช่วงไม่กี่ทศวรรษที่ผ่านมาไมโครไฟแนนซ์ได้เติบโตขึ้นจากผลิตภัณฑ์เฉพาะที่เกี่ยวข้องกับเงินจำนวนเล็กน้อยไปสู่ อุตสาหกรรมหลักที่จัดการพันล้าน. สถาบันการเงินรายย่อยมักจะวาดผลกระทบของพวกเขาในสีดอกกุหลาบโดยมีเว็บไซต์และรายงานประจำปีซึ่งบอกเล่าเรื่องราวที่อบอุ่นของชีวิตที่เปลี่ยนแปลงโดยการแทรกแซงของพวกเขา นักเศรษฐศาสตร์และนักวิชาการอื่น ๆ กลั่นกรองอุตสาหกรรมมากขึ้นด้วยผลลัพธ์ที่หลากหลาย Boosters และ detractors แต่ละคนสามารถสร้างกรณีที่น่าเชื่อถือสำหรับมุมมองของพวกเขา

ภาพใหญ่

ฐานข้อมูล Findex 2017 ของธนาคารโลกแสดงให้เห็นถึงการรวมทางการเงินที่เพิ่มขึ้นอย่างเห็นได้ชัดตั้งแต่ฉบับพิมพ์ครั้งแรกในปี 2554 เป็นต้นไป ผู้ใหญ่ 1.2 พันล้านคนที่ได้รับบัญชีธนาคารทางการในช่วงเวลาหกปีนั้น. การปรับปรุงทั้งหมดนี้ไม่ได้เกิดจากสถาบันการเงินรายย่อย แต่เนื่องจากสถาบันการเงินไม่ได้อยู่ในกลุ่มประชาชนที่ยากจนที่สุดในโลก - เป็นไปได้ว่าพวกเขามีบทบาทที่ไม่สมส่วน

ในบทความเรื่องการเงินรายย่อยประจำปี 2560 เว็บไซต์ส่วนตัวของ Infoguide ไนจีเรียเปรียบเทียบหมู่บ้านที่คล้ายกันในประเทศนั้นทั้งที่มีและไม่มีไมโครแบงก์ค้นหา มากกว่าสองเท่าของจำนวนผู้ประกอบการ และวิสาหกิจขนาดเล็กในหมู่บ้านที่สามารถเข้าถึงไมโครไฟแนนซ์ อัตราการชำระคืนสำหรับสินเชื่อไมโครไฟแนนซ์นั้นก็ยอดเยี่ยมเช่นกันแม้จะมีลักษณะที่เสี่ยงกว่าและในความเป็นจริง สูงกว่า กว่าอัตราการชำระคืนของสินเชื่อทั่วไป

ประสบการณ์บังคลาเทศ

บทบาทของบังคลาเทศในฐานะผู้บุกเบิกการเงินรายย่อยทำให้เป็นแหล่งข้อมูลที่สมบูรณ์โดยเฉพาะอย่างยิ่งและการศึกษาในปี 2014 ได้ดึงข้อมูลจาก 20 ปีที่ผ่านมาจากประเทศนั้นมาประเมินผลของสินเชื่อขนาดเล็กและการออม กระดาษสรุปว่า ไมโครไฟแนนซ์มี "ผลในเชิงบวกที่สำคัญ" การเพิ่มมูลค่าสุทธิของครอบครัวและสินทรัพย์ที่จับต้องได้สร้างความเป็นไปได้ที่บุตรหลานของพวกเขาจะได้รับการศึกษาและโดยเฉพาะอย่างยิ่งการเพิ่มโอกาสสำหรับผู้หญิง

เข้าธนาคารแทนซาเนีย

กระดาษอีกฉบับจากบรรษัทการเงินระหว่างประเทศของธนาคารโลกมองที่ผลลัพธ์ของการดำเนินงานด้านการเงินของไมโครไฟแนนซ์โดย AccessBank ของแทนซาเนียซึ่งเป็นธนาคารที่ให้บริการเต็มรูปแบบที่ให้บริการด้านการเงินขนาดเล็กเช่นเดียวกับธนาคารทั่วไป การศึกษาแสดงให้เห็นว่าลูกค้าที่มีและชำระคืนเงินกู้หนึ่งประสบความสำเร็จนั้นสามารถที่จะขยายธุรกิจของพวกเขาและกลับมาเป็นสินเชื่อที่ต่อเนื่องในจำนวนที่มากขึ้นและในเงื่อนไขที่ดีกว่า เกิน ร้อยละ 80 ของลูกค้าที่สัมภาษณ์เพื่อการศึกษาถือเป็นประสบการณ์ที่ดีสำหรับครัวเรือนและธุรกิจของพวกเขา

มันไม่ชัดเจนทั้งหมดตัด

การศึกษาอื่น ๆ พบว่าไมโครไฟแนนซ์อาจมีผลกระทบที่ต่ำกว่าที่ผู้สนับสนุนเชื่อ รายงานประจำปี 2559 ที่ตีพิมพ์ในการทบทวนทางการเงินเพื่อการพัฒนาได้ข้อสรุปว่าในขณะที่การเข้าถึงการธนาคารเพิ่มขึ้นช่วยลดความยากจนของประเทศด้วยมาตรการบางอย่างความสำเร็จแบบเดียวกันนั้นไม่สามารถแสดงให้เห็นได้อย่างชัดเจนสำหรับสถาบันการเงินรายย่อย นักวิจารณ์คนอื่น ๆ ชี้ไปที่ กำหนดการชำระหนี้ที่เข้มงวด เป็นเรื่องปกติในอุตสาหกรรมการเงินรายย่อยและค่าธรรมเนียมและอัตราดอกเบี้ยที่สูงเป็นครั้งคราว ข้อคัดค้านอีกประการหนึ่งต่อไมโครไฟแนนซ์คือ สินเชื่อสำหรับผู้ประกอบการบางครั้งไปเพื่อตอบสนองความต้องการที่ไม่ใช่ธุรกิจเช่นการซ่อมหลังคาหรือช่วยเหลือครอบครัวระหว่างเจ็บป่วยหรือฉุกเฉิน

มีห้องสำหรับปรับแต่งโมเดล

มีเหตุผลที่เชื่อได้ว่าการปรับแต่งเล็กน้อยในโมเดลไมโครไฟแนนซ์ที่มีอยู่สามารถปรับปรุงผลลัพธ์ได้ การศึกษาในปี 2015 ในวารสารการศึกษาพัฒนาการวิจัยการวิเคราะห์ตลาดบังคลาเทศสรุปว่าให้ความสำคัญกับการสอนทักษะทางธุรกิจและ สามารถปรับขนาดได้ การวางแผนธุรกิจจะเพิ่มผลกระทบทางการเงินของไมโครไฟแนนซ์

การศึกษาอื่น ๆ ชี้ให้เห็นถึงความจำเป็นในการปรับปรุงการคัดกรองผู้ประกอบการที่มีศักยภาพและความยืดหยุ่นในการชำระคืนโดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับผู้ประกอบอาชีพตามฤดูกาล นอกจากนี้ยังมีความต้องการเพิ่มขึ้นสำหรับผลิตภัณฑ์ที่มีกลุ่มเป้าหมายเป็นผู้ประกอบการ ไมโครไฟแนนซ์แบบโค่งโต แต่ก็ยังไม่ใหญ่พอที่จะมีสิทธิ์ได้รับสินเชื่อและการธนาคารแบบเดิม

บรรทัดล่าง

ในการวิเคราะห์ขั้นสุดท้ายในขณะที่ไมโครไฟแนนซ์ไม่ใช่ไม้กายสิทธิ์ที่จะทำให้ความยากจนหายไป แต่มีหลายสิ่งที่ควรพูด หลังจากทบทวนการศึกษาจำนวนมากบทความในปี 2014 ในเว็บไซต์ของ World Economic Forum สรุปว่าการเงินรายย่อย - แม้จะมีความกังวลจากนักวิจารณ์ - แสดง ไม่มีหลักฐานของการก่อให้เกิดอันตรายต่อผู้ยืม และแสดงผลบวกเฉพาะ ไมโครไฟแนนซ์มอบแหล่งกำไรที่เป็นไปได้แก่นักลงทุนและช่วยปรับปรุงชีวิตของผู้ใช้ ในตอนท้ายของวันนั้นอาจเพียงพอ